Zgodnie z tzw. rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego kredytobiorca jest zobowiązany do posiadania wkładu własnego, który wynosi co najmniej 20% nieruchomości.Brak wkładu własnego dla wielu kredytobiorców może stanowić przeszkodę w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
Niektóre banki akceptują środki gromadzone w programach emerytalnych IKE i IKZE jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego.Takie rozwiązanie pozwala zabezpieczyć się kredytodawcy na zgromadzonych w programach emerytalnych środkach bez konieczności wypłaty tych środków.
Ponieważ wartość środków na IKE lub IKZE będzie z biegiem czasu przyrastać w umowie kredytowej należy określić wartość przedmiotu zastawu, a nadwyżka ponad tę kwotę powinna pozostawać do dyspozycji oszczędzającego.
KNF zaleca bankom, aby w umowie kredytowej zawierać zapis, który daje posiadaczowi rachunku emerytalnego dostęp do środków po osiągnięciu określonego w ustawie w wieku ( 60 lat dla IKE i 65 dla IKZE) pod warunkiem przeznaczenia pieniędzy na spłatę zaciągniętego kredytu.