Author: Piotr Siejka

Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy ma na celu uzupełnienie luki finansowej w budżecie domowym związanej z utratą zarobków. Gdy okoliczności życiowe sprawią, że nie będziesz zdolny do wykonywania jakiejkolwiek pracy zawodowej, to świadczenie wypłacone z tytułu tej umowy pozwoli Ci na sfinansowanie kosztów leczenia, rehabilitację oraz spłatę zobowiązań.
W większości polis definicja niezdolności do pracy obejmuje niezdolność do wykonywania jakiejkolwiek pracy zawodowej, niezależnie od formy jej wykonywania tj. umowy o pracę, umowy zlecenia, działalności gospodarczej itp. Niezdolność do pracy musi mieć trwały i nieodwracalny charakter i trwać co najmniej 180 dni. Zawierając umowę zwróć uwagę czy zakres ubezpieczenia obejmuje niezdolność do pracy spowodowaną wyłącznie wypadkiem, czy również chorobą. Świadczenie wypłacane jest na podstawie złożonej dokumentacji medycznej, a jeżeli jest taka konieczność to ubezpieczyciel może skierować ubezpieczonego na wykonanie dodatkowych badań.

Zawierają umowę ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków należy zwrócić uwagę na różnicę między uszczerbkiem na zdrowiu a trwałym uszczerbkiem na zdrowiu.

Za uszczerbek na zdrowiu uważa się takie uszkodzenie ciała, które może znacząco wpływać na funkcjonowanie organizmu. Przykładem uszczerbku na zdrowiu może być np. skręcenie, zwichnięcie lub złamanie ręki. Należy pamiętać, że aby otrzymać odszkodowania z tytułu uszczerbku na zdrowiu to musi on powstać wskutek nieszczęśliwego wypadku oraz niezależnie od naszej woli. Wszelkie próby samookaleczenia są traktowane jako próby wyłudzenia odszkodowania.
Stopień uszczerbku na zdrowiu określa się na podstawie tabeli uszczerbków na zdrowiu stanowiących załącznik do ogólnych warunków ubezpieczenia. Przykładowe tabele znajdziesz tutaj www.ubezpieczenia.pdm.com.pl

Trwały uszczerbek na zdrowiu polega na utracie danego organu lub na trwałym ( nierokującym poprawie) upośledzeniu funkcji danego narządu.Wysokość trwałego uszczerbku na zdrowiu jest ustalana niezwłocznie po zakończeniu leczenia, jednak nie później niż 24 miesiące od dnia wypadku.

Jeśli wypadek miał miejsce podczas wykonywania obowiązków zawodowych masz również prawo do świadczenia z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.

Zakres standardowego ubezpieczenia przejęcia opłacania składek na wypadek niezdolności do pracy obejmuje wyłącznie niezdolność do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej
mającej trwały i nieodwracalny charakter.Natomiast ubezpieczenie przejęcia opłacania składki ubezpieczeniowej na wypadek poważnego zachorowania pozwoli Ci zabezpieczyć realizację celu inwestycyjnego w przypadku czasowej niezdolności do pracy spowodowanej poważną chorobą.
Katalog chorób w przypadku, których ubezpieczyciel przejmie obowiązek opłacania składek określają ogólne warunki ubezpieczenia. Dla przykładu w polisach firmy Prudential zakres ubezpieczenia obejmuje 41 poważnych zachorowań (m.in. nowotwory złośliwe, choroby serca, przeszczep narządów, choroba Alzheimera, choroba Parkinsona).

Jak to działa w praktyce ?
Adam zawarł umowę oszczędnościową z dodatkowym ubezpieczeniem przejęcia opłacania składek na wypadek poważnego zachorowania, której celem było gromadzenie kapitału na emeryturę.W wieku 40 lat zachorował na chorobę nowotworową co spowodowało, że przez okres 3 lat nie mógł wykonywać pracy zawodowej. Dochód Adama spadł do takiego poziomu,że musiał on ograniczyć wszystkie wydatki, w tym comiesięczne wpłaty na polisę emerytalną.Ubezpieczyciel po zdiagnozowaniu u Adama nowotworu złośliwego przejął na siebie obowiązek opłacania składek a po osiągnięciu 60 roku życia wypłacił określoną w umowie sumę w takiej samej wysokości, jakby Adam opłacał tę umowę do końca samodzielnie.

Ubezpieczenie przejęcia opłacania składek na wypadek niezdolności do pracy to umowa dodatkowa mająca zastosowanie przy ubezpieczeniu na życie i dożycie.
Może zostać zawarta razem z umową główną lub dokupiona do niej w trakcie jej trwania.
Celem tej umowy jest przejęcie przez ubezpieczyciela opłacania składek, co ma zapewnić kontynuowanie umowy do końca okresu, na który została zawarta w sytuacji, gdy ubezpieczony będzie niezdolny do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej. Zawierając umowę dodatkową przejęcia opłacania składek należy dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia ponieważ każdy ubezpieczyciel może inaczej definiować zakres tej umowy. W przypadku polis oferowanych przez Prudential,, Zakres Umowy dodatkowej obejmuje niezdolność ubezpieczonego do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej wskutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku, która to niezdolność ma nieodwracalny oraz trwały charakter i wystąpiła w czasie udzielanej ochrony ubezpieczeniowej. Przez niezdolność do pracy rozumie się całkowitą niezdolność ubezpieczonego do wykonywania jakiejkolwiek działalności zarobkowej, w tym na podstawie umowy o pracę, umowy cywilnoprawnej, a także w ramach wolnego zawodu, działalności gospodarczej lub pracy w gospodarstwie rolnym, mającą nieodwracalny oraz trwały charakter, przez co rozumie się, że musi ona trwać przez okres co najmniej 180 dni od chwili zdiagnozowania choroby lub zajścia nieszczęśliwego wypadku, a po zakończeniu tego okresu również będzie miała nieodwracalny oraz trwały charakter. Za dzień wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego uważa się 181. dzień nieprzerwanego trwania niezdolności do pracy”
Umowa dodatkowa może zostać zawarta w jednym z dwóch wariantów:
• z opcją indeksacji – w momencie gdy ubezpieczyciel przejmie obowiązek opłacania składek, będą wzrastały gwarantowane sumy ubezpieczenia.
• bez indeksacji składek i wzrostu sumy ubezpieczenia.

W tradycyjnych ubezpieczeniach na życie i dożycie wartość wykupu ustalana jest indywidulanie dla każdego ubezpieczonego.Oznacza to,że kwoty wartości wykupu uzależnione są od okresu ubezpieczenia, wysokości składki, wieku oraz innych czynników mających wpływ na ryzyko ubezpieczeniowe.W początkowym okresie ubezpieczenia wartość wykupu jest bardzo niska a w pierwszych dwóch latach w większości polis nie istnieje.Jest to związane z tym,że nie został jeszcze zbudowany kapitał na świadczenie związanie z dożyciem końca okresu ubezpieczenia.W kolejnych latach trwania umowy, wraz ze stopniowym gromadzeniem kapitału gwarantowana wartość wykupu stopniowo rośnie.W przypadku rezygnacji z polisy w trakcje trwania umowy wartość wykupu może zostać powiększona o należny udział w zysku jeśli tak przewidują ogólne warunki ubezpieczenia.Ponieważ ubezpieczenie na życie i dożycie ma charakter długoterminowy a jego celem oprócz zabezpieczenia rodziny jest również budowa kapitału, rezygnacja z umowy przed upływem wskazanego w polisie terminu prawdopodobnie spowoduje,że otrzymasz mniej pieniędzy, niż otrzymałbyś w przypadku kontynuowania umowy do końca ustalonego okresu.

 

Termin wypłaty odszkodowania w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych a do takich należy zaliczyć ubezpieczenia na życie regulują przepisy kodeksu cywilnego i wynosi on 30 dni.