Inwestowanie i oszczędzanie

Jak obliczyć osobistą wartość netto?

Czy wyznacznikiem zamożności są: wysokie, zarobki, luksusowy samochód i piękny dom na kredyt?

Otóż nie. Dobrostan finansowy buduje się poprzez wzrastającą wartość netto naszego majątku, a nie

poprzez kupowanie dóbr luksusowych na kredyt.

Czym wobec tego jest osobista wartość netto i jak ją policzyć ?

Najprościej rzecz biorąc osobista wartość netto, to nic innego jak wartość całego naszego majątku pomniejszona o wszystkie zobowiązania.

Oto kroki, które pomogą Ci w obliczeniu Twojej wartości netto:

Krok 1: Zidentyfikuj swoje aktywa – rzeczy, które posiadasz i które mają określoną wartość.

Gotówka – pieniądze w banku lub gotówce.

Inwestycje – akcje, udziały, obligacje, fundusze inwestycyjne ,ETF itp.

Nieruchomości -wartość rynkowa Twojego domu lub mieszkań.

Grunty-  działki budowlane, rolne itp.

Pojazdy: samochody, motocykle, itp. (oceniaj według ich aktualnej wartości rynkowej).

Cenne przedmioty -biżuteria, dzieła sztuki, zbiory, itp.

Krok 2: Zidentyfikuj swoje zobowiązania – kredyty i inne zobowiązania finansowe, które musisz spłacić. 

Kredyty hipoteczne -pozostała kwota do spłaty za nieruchomość.

Kredyty samochodowe -długi związane z zakupem pojazdu.

Karty kredytowe – saldo zadłużenia na kartach kredytowych.

Pożyczki – pożyczki osobiste lub kredyt studencki

Krok 3: Oblicz osobistą wartość netto

Osobista Wartość Netto = Aktywa – Zobowiązania

Przykład:

Aktywa:

– Gotówka: 20 000 PLN

– Nieruchomość: 500 000 PLN

– Inwestycje: 90 000 PLN

– Samochód: 80 000 PLN

– Cenne przedmioty: 10 000 PLN

   – Suma aktywów: 700 000 PLN

Zobowiązania: 

– Kredyt hipoteczny: 400 000 PLN

– Kredyt samochodowy: 50 000 PLN

– Karty kredytowe: 20 000 PLN

 – Suma zobowiązań: 470 000 PLN

Osobista Wartość Netto:

700 000 PLN (aktywa) – 470 000 PLN (zobowiązania) = 230 000 PLN

Krok 4: Regularne aktualizowanie

Wartość netto nie jest stała; warto ją obliczać regularnie aby śledzić swoją sytuację finansową i postępy w oszczędzaniu lub inwestowaniu. Aby określić, czy nasza wartość netto spada, czy wzrasta musimy wyznaczyć tzw. wskaźnik bieżącej płynności finansowej CR.

Wskaźnik ten wyznaczamy dzieląc płynne aktywa (bieżące dochody )przez płynne zobowiązania (stałe wydatki i zobowiązania). Jeżeli Twoje dochody wynoszą np. 10 000 zł a płynne zobowiązania 8000 zł to wskaźnik CR wynosi 1,25. Im wskaźnik jest wyższy tym masz lepszą kondycję finansową.

Przyjmuje się, że CR w przedziale 1,25 – 3 oznacza dobrą płynność finansowa, CR >3 bardzo dobrą , CR<1 złą kondycję finansową. Jeżeli Twój CR wzrasta, to wzrasta również Twoja osobista wartość netto a tym samym stajesz cię człowiekiem bardziej zamożnym.

 

 

Ubezpieczenia na życie i zdrowie

Koszty leczenia raka – studium przypadku.

Chorzy na nowotwory w Polsce muszą mierzyć się zarówno z rakiem jak i ze zdobywaniem środków na leczenie, ponieważ wiele skutecznych terapii nie jest refundowanych przez NFZ.Koszty leczenia w prywatnej klinice poza granicami kraju to ogromne wydatki, na które stać tylko nielicznych.

🔸STUDIUM PRZYPADKU- ile faktycznie kosztuje leczenie za granicą?

▫️ Kobieta w wieku 50 lat
▫️ Zdiagnozowany rak piersi w grudniu 2022r.
▫️ Rozpoczęcie leczenia 5 marca 2023r.
▫️ Zaplanowano w sumie 16 cykli chemioterapii. Przeprowadzono zabieg operacyjny. Mastektomia nie była brana pod uwagę w tym stadium rozwoju.
▫️ Pacjentka zdecydowała się na leczenie w MD Anderson – jednym z najlepszych ośrodków onkologicznych na świecie.

🔸Całkowity koszt leczenia wyniósł 140 698 euro w tym koszty medyczne w kwocie 72 306 euro oraz koszty 21 podróży i hotelu w kwocie 52 494 euro.

🔸Koszty leczenia oraz podróży i hotelu zostały sfinansowane z prywatnej polisy zdrowotnej.

🔸Wydatek, który faktycznie poniosła klienta to składka w wysokości 116 zł miesięcznie.

Ubezpieczenia na życie i zdrowie

Jak odzyskać pieniądze z subkonta w ZUS po śmierci osoby ubezpieczonej?

Każda osoba należąca do OFE lub urodzona po 1968 roku, posiada w ZUS swoje indywiduane subkonto podlegające dziedziczeniu.W przypadku śmierci połowa środków zgromadzonych na subkoncie w ZUS przekazywana jest na subkonto współmałżonka. Pozostała część dzielona jest pomiędzy osoby wskazane za życia przez ubezpieczonego. Jeśli zmarły nie wyznaczył osób uposażonych wtedy środki z subkonta wchodzą w skład masy spadkowej.

W sytuacji, gdy ubezpieczony w chwili śmierci był członkiem OFE,otwarty fundusz emerytalny zawiadamia ZUS o osobach, na rzecz których nastąpił podział środków. Następnie ZUS ma 3 miesiące na to, aby w ten sam sposób podzielić środki zapisane na subkoncie.

Wypłata środków z subkonta nie następuje z urzędu. Osoba uprawniona powinna złożyć wniosek do ZUS na specjalnym formularzu znajdującym się tutaj >>formularz

👉Masz pytania, napisz tutaj >> kontakt@pdm.com.pl

Emerytura

Czy opłaca się oszczędzać na IKZE?

Czy opłaca się oszczędzać na IKZE?

🛎️IKZE- Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, to forma dodatkowego gromadzenia oszczędności na cele emerytalne.Jego główną zaletą jest to, że dokonywane wpłaty można odliczyć od podatku dochodowego.IKZE oferują wyłącznie wyspecjalizowane instytucje finansowe takie jak: Powszechne Towarzystwa Emerytalne, Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych, Banki, Domy Maklerskie, Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie

🔸Kto może przystąpić do IKZE?Konto IKZE może założyć osoba, które ukończyła 16 rok życia, ale wpłaty może wnosić tylko w roku, w którym osiągnęła dochód z umowy o pracę.

🔸Ile wynosi roczny limit wpłat na IKZE?
Osoby rozliczając podatek dochodowy z tytułu umowy o pracę mogą odliczyć kwotę nieprzekraczającą 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej na dany rok. Natomiast dla osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą limit ten wynosi 1,8 krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia.

🔸O jaką kwotę mogę obniżyć podatek za 2024r. dokonując maksymalnych wpłat na IKZE?

Stawka podatku 12% – 9388,80 zł x 12% = 1126 zł
Stawka podatku 32% – 9388,80 zł x 32% = 3004 zł
Podatek liniowy 19% ( JDG) – 14 083,20 zł x 19% = 2675 zł

🔸Czy muszę dokonywać regularnych wpłat na IKZE?
Nie musisz dokonywać regularnych wpłat, ale warunkiem skorzystania z ulgi podatkowej jest wniesienie przynajmniej jednej wpłaty w każdym z 5 dowolnych lat kalendarzowych.

🔸Ile wynosi minimalna wysokość wpłaty?
W większości instytucji finansowych prowadzących IKZE minimalna wpłata wynosi 50 zł lub 100 zł.

🔸Czy mogę przenieść środki zgromadzone na IKZE do innej instytucji finansowej?
W każdym momencie możesz dokonać transferu środków z jednej instytucji do drugiej. Jeśli przeniesiesz środki po roku od zawarcia umowy instytucja finansowa prowadząca Twoje konto IKZE nie może naliczyć opłaty transferowej.

🔸Kiedy mogę wypłacić środki?
Środki zgromadzone na IKZE możesz wypłacićw każdym czasie, ale jeśli dokonasz wypłaty przed osiągnięciem 65 roku życia to zapłacisz podatek dochodowy od całej wypłaconej kwoty.

🔸Czy po osiągnięciu 65 roku życia mogę wypłacić wszystkie środki z rachunku IKZE??
Środki zgromadzone na IKZE możesz wypłacić jednorazowo lub w ratach przez co najmniej 10 lat.

🔸Ile wynosi podatek przy wypłacie środków po osiągnięciu 65 roku życia?
Wypłacając środki z IKZE po osiągnięciu 65 roku życia zapłacisz 10% zryczałtowany podatek od całej wypłaconej kwoty.

🔸Czy środki zgromadzone na IKZE są dziedziczone?
Tak, kapitał zgromadzony na IKZE jest dziedziczony. Osoby uprawnione do otrzymania środków z IKZE, dokonując ich wypłaty, zapłacą 10% zryczałtowany podatek dochodowy. Przeniesienie środków na własne IKZE odracza moment zapłaty podatku do czasu wypłaty środków.

Inwestowanie i oszczędzanie

Jak prawidłowo zaplanować wydatki w budżecie domowym?

Kolejnym etapem tworzenia budżetu domowego jest ustalenie stałych comiesięcznych wydatków z podziałem na poszczególne kategorie takie jak:

  • Mieszkanie
  • Żywność
  • Zdrowie
  • Telekomunikacja
  • Higiena
  • Ubrania
  • Dzieci
  • Ubezpieczenia
  • Kredyt
  • Czas wolny

Oprócz stałych kosztów zaplanuj również wydatki nieregularne, które ponosisz raz lub kilka razy w roku.

Przykładowe wydatki to:

  • Wakacje
  • Ubezpieczenie samochodu
  • Prezenty
  • Podatek od nieruchomości,
  • Drobne remonty
  • Podręczniki

Podsumuj teraz wysokość zaplanowanych wydatków nieregularnych i uzyskaną w ten sposób kwotę podziel przez 12 lub przez 10 jeśli chcesz  zachować większy margines bezpieczeństwa. Obliczona kwota powinna co miesiąc zasilać Twój wewnętrzny fundusz wydatków nieregularnych.

Został nam jeszcze jeden rodzaj kosztów, który należy uwzględnić w naszym budżecie, czyli nagłe wydatki. Nigdy przecież nie wiesz, kiedy zepsuje się pralka czy telewizor. Lepiej być finansowo przygotowanym na taką sytuację niż korzystać z drogiego kredytu konsumpcyjnego. Dobrym rozwiązaniem jest stworzenie dodatkowego funduszu awaryjnego i zasilanie go co miesiąc niewielką kwotą w wysokości np. 100-150 zł.

Poniżej załączam przykładowy formularz, który możesz wykorzystać do przygotowania budżetu domowego.

Kategoria wydatków   Planowane   Rzeczywiste  Różnica
 Mieszkaniowe
Czynsz
Woda i kanalizacja
Prąd
Gaz
Wywóz śmieci
Konserwacja i naprawy
Ogrzewanie
Żywność  
Jedzenie
Jedzenie poza domem
Zdrowie
Lekarz
Lekarstwa
Higiena 
Kosmetyki
Fryzjer
Kosmetyczka
Środki czystości
Transport
Paliwo
Przeglądy
taxi
Bilety
Telekomunikacja
Telefon 1
Telefon 2
Telefon 3
Internet
TV, Netflix, itp.
Ubrania
Odzież
Buty
Dodatki
Dzieci
Zeszyty, książki
Dodatkowe zajęcia
Opłaty w szkole
Zabawki
Ubezpieczenia 
Ubezpieczenia na życie i chorobowe
Ubezpieczenia emerytalne
Ubezpieczenia nieruchomości
Ubezpieczenia samochodów
Kredyty
kredyt hipoteczny
kredyt gotówkowy
Spłata debetu
Czas wolny i hobby
Siłownia
Kino
Książki
Szkolenia
Wakacje
Hobby
Inne
Alkohol
Papierosy
Prezenty
Fundusz awaryjny
Fundusz wydatków nieregularnych
Razem

.