Kategoria: Emerytura

🟠Emerytura to dla wielu osób bardzo odległy okres, ale warto pomyśleć o niej już na początku pracy zawodowej. Dlaczego? Po pierwsze, dlatego że prognozowana stopa zastąpienia, czyli kwota świadczenia, którą zostanie zastąpiona Twoja pensja wyniesie ok. 25-35% dotychczasowego wynagrodzenia.Po drugie, dlatego że potencjał oszczędnościowy każdego z nas z upływem czasu tylko maleje.
🟠Posłużę się tutaj prostym wyliczeniem.
Jeśli do 65 roku życia, chciałbyś zgromadzić kwotę 1 000 000 zł, a zainwestowany przez Ciebie kapitał, w każdym roku wypracuje 6% zysku netto, to miesięcznie powinieneś odkładać:
▶️ 502 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 25 lat
▶️ 702 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 30 lat
▶️ 996 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 35 lat
▶️ 1443 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 40 lat
▶️ 2164 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 45 lat
▶️ 3440 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 50 lat
🟠Jak widzisz czas działa na Twoją korzyść. Im wcze­śniej zaczniesz oszczę­dzać na emeryturę, tym będzie to łatwiej­sze.
🟠Policzmy jeszcze ile kosztuje odwlekanie decyzji.
Jeśli dzisiaj podejmiesz decyzję, że przez kolejne 30 lat będziesz odkładał 500 zł to przy 6% rocznym zysku z inwestycji zgromadzisz 502 810 zł
🟠Jeśli będziesz zwlekał z podjęciem decyzji i rozpoczniesz odkładanie pieniędzy dopiero za 10 lat zgromadzisz 233 956 zł.
🟠Jak łatwo policzyć różnica wynosi – 268 854 zł. I to jest właśnie koszt, który poniesiesz zwlekając z podjęciem decyzji o oszczędzaniu na emeryturę.
Mało?

Kapitał początkowy to suma składek, które za Ciebie wpłacono lub, które sam wpłaciłeś na ubezpieczenie emerytalne przed 1 stycznia 1999r.

W jaki sposób ZUS waloryzuje składki emerytalne?

Waloryzacja składek emerytalnych na podstawowym koncie w ZUS przeprowadzana jest corocznie 1 czerwca i polega na pomnożeniu zewidencjonowanych na dzień 31 stycznia składek na ubezpieczenie emerytalne przez wskaźnik waloryzacji.Jest to bardzo ważna informacja dla osób składających wnioski o emeryturę – jeżeli złożysz wniosek w drugiej połowie roku ZUS wyliczy odpowiednio wyższe świadczenie emerytalne.

Roczny wskaźnik waloryzacji składek zależy od 2 czynników:
1.Inflacji
2.Przypisu składek na ubezpieczenie emerytalne, który to z kolei jest pochodną m.in. wzrostu płac i liczby ubezpieczonych.

Jak wynika z poniższej tabeli wskaźnik waloryzacji za rok 2021 wyniósł 109,33 % co oznacza, że Twój kapitał na koncie w ZUS wzrósł o 9,33%. To oczywiście tylko zapis księgowy odzwierciedlający zobowiązanie ZUSu w stosunku do przyszłych emerytów.Wskaźnik waloryzacji za 2022r zostanie ogłoszony 25 maja 2023r.

IKZE- Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, to forma dodatkowego gromadzenia oszczędności na cele emerytalne. Jest to rozwiązanie  promowane przez państwo, które przyznaje oszczędzającym pewne udogodnienia mające  zachęcić do oszczędzania na emeryturę. IKZE oferują wyłącznie wyspecjalizowane instytucje finansowe, czyli:

• Powszechne Towarzystwa Emerytalne
• Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych
• Banki
• Domy Maklerskie
• Towarzystwa Ubezpeczeń na Życie                                                                                                                                                     Jakie są zalety oszczędzania?

• ulga podatkowa – rozliczając podatek dochodowy możesz odliczyć kwotę nieprzekraczającą 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. W 2022 roku dla osób pracujących na etacie kwota ta wynosi  7106, 40 zł, natomiast dla prowadzących działalność gospodarczą 10 659,60 zł ( 1,8 krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia). Będąc w drugim progu podatkowym (32%) ulga podatkowa wyniesie 2274 zł.
• dostępność środków w każdym momencie – środki zgromadzone na IKZE możesz też wypłacić przed osiągnięciem 65 lat i niezależnie od liczby lat, w których dokonywałeś wpłat. W takiej sytuacji zapłacisz od nich podatek dochodowy, którego wysokość jest zależna od skali podatkowej, w której się rozliczasz.
• dziedziczenie zgromadzonych środków – spadkobiercy i osoby uprawnione do otrzymania środków z IKZE, dokonujące ich wypłaty, płacą 10% zryczałtowany podatek dochodowy. Przeniesienie środków na własne IKZE odracza moment zapłaty podatku do czasu wypłaty środków.
• zryczałtowany podatek dochodowy w wysokości 10% wypłacanych środków – preferencyjny podatek, w wysokości 10% kwoty wypłacanych z IKZE środków, przysługuje pod warunkiem ukończenia przez oszczędzającego 65 lat i wpłacania środków przez minimum 5 dowolnie wybranych lat.

Jak wynika z raportu firmy Aegon badającego przygotowanie do emerytury wśród osób z różnych krajów świata, zaledwie 7% Polaków posiada swój własny plan zabezpieczenia emerytalnego. Pod tym względem wypadamy najgorzej wśród wszystkich krajów objętych badaniem. Dla porównania, swój własny plan emerytalny posiada co trzeci mieszkaniec Stanów Zjednoczonych.
Poniżej kilka zasad, którymi warto się kierować przygotowując własny plan zabezpieczenia emerytalnego.
• Oszczędzaj systematycznie min. 10% swoich dochodów.
• Nie odkładaj oszczędzania na później – im wcześniej rozpoczniesz tym większy kapitał zgromadzisz.
• Dywersyfikuj swój portfel emerytalny – inwestuj w różne rodzaje aktywów
• Bezpieczeństwo – kapitał emerytalny ma Ci zapewnić środki finansowe do końca życia, dlatego znaczną część kapitału warto umieścić w rozwiązaniach gwarantowanych lub obarczonych niskim poziomem ryzyka.
• Jeśli w swoim portfelu emerytalnym posiadasz fundusze akcji to 10 lat przed zakończeniem inwestycji stopniowo ograniczaj udział funduszy akcyjnych w portfelu w taki sposób, aby w ostatnich 3-4 latach w portfelu znajdowały się fundusze o niskim poziomie ryzyka. Strategia ta zabezpieczy Cię przed ewentualnymi stratami spowodowanymi wystąpieniem bessy w ostatnim okresie gromadzenia kapitału.
• Wybieraj produkty inwestycyjne, które umożliwiają wykorzystanie ulg podatkowych.

Jeśli potrzebujesz pomocy w przygotowaniu własnego planu zabezpieczenia emerytalnego zapraszamy do bezpośredniego kontaktu z naszym doradcami.

formularz kontaktowy

Jeśli jesteś członkiem OFE to w terminie od 1 czerwca do 2 sierpnia 2021r. będziesz musiał zdecydować, czy Twoje pieniądze trafią na IKE, czy do ZUS. Uczestnicy OFE, którzy w wyznaczonym terminie nie złożą stosownego oświadczenia wybiorą domyślnie tzw. ,,NOWE IKE”

Decyzja o tym, czy zostać w IKE, czy przenieść środki do ZUS nie jest prosta ponieważ każda z tych opcji ma swoje mocne i słabe strony.

Jeśli wybierzesz ZUS.
– masz prawo do dożywotniej emerytury
– zgromadzone środki będą waloryzowane i jest mało prawdopodobne aby poziom waloryzacji był znacząca niższy od zysków z inwestycji w IKE
– przy wypłacie zapłacisz podatek dochodowy
– 100 % środków zostanie zapisane na koncie  do ZUS

Jeśli wybierzesz IKE
– na starcie zostanie pobrana opłata w wysokości 15% zgromadzonych środków
– przy wypłacie nie zapłacisz podatku
– po przejściu na emeryturę możesz wypłacić całość zgromadzonych środków
– środki podlegają dziedziczeniu
– zyski są uzależnione od koniunktury na GPW

Należy też pamiętać, że jeśli wybierzesz ZUS to Twoje środki zostaną jedynie zaewidencjonowane  na koncie w ZUS.W praktyce aktywa zgromadzone w OFE ( akcje spółek ) zostaną przekazane do Funduszu Rezerwy Demograficznej, co może doprowadzić do znacjonalizowania wielu publicznych spółek, których głównymi udziałowcami były do tej pory OFE.

Zapraszam również do zapoznania się z poniższymi publikacjami.

Jak sprawdzić czy jestem członkiem OFE ?

W jaki sposób ZUS wyliczy wysokość mojej emerytury?

Jak działa subkonto w ZUS?

Jak oszczędzać na emeryturę?

 

 

 

Demontaż OFE dochodzi do ostatniego etapu i w terminie od 1 czerwca 2021r. do 2 sierpnia 2021r. będziesz musiał zdecydować, czy Twoje środki mają trafić do IKE czy do ZUS.

Trzynasta emerytura jest stałym świadczeniem emerytalnym wprowadzonym w 2019r. Uprawionymi do otrzymania trzynastki są: emeryci i renciści, osoby otrzymujące nauczycielskie świadczenia kompensacyjne, emerytury pomostowe, przedemerytalne świadczenia i zasiłki oraz osoby otrzymujące renty socjalne, rodzinne, wojenne i inwalidzkie – razem ok. 9,8 mln osób.
Świadczenie jest przyznawane automatycznie, bez żadnych formalności i wypłacane w miesiącu kwietniu. W 2021 r. jego wysokość wyniesie 1022 zł netto.

21 stycznia 2021 roku Sejm przyjął ustawę o wypłacie tzw. 14 emerytury.
Świadczenia mają zostać wypłacone w listopadzie a jego koszty szacuje się na 11,4 mld zł.
Wypłaty mają odbywać ma się na zasadach podobnych jak w przypadku trzynastej emerytury, jednak z ograniczeniem liczby uprawnionych. Pełne świadczenie w wysokości minimalnej emerytury otrzymają emeryci i renciści pobierający świadczenie w wysokości nieprzekraczającej 2900 zł brutto.W przypadku emerytów i rencistów pobierających świadczenie w wysokości powyżej 2900 zł stosowana będzie zasada złotówka za złotówkę. Oznacza to, że czternasta emerytura będzie pomniejszana o kwotę przekroczenia ponad 2900 zł.

Przeniesienie środków zgromadzonych na IKZE możliwe jest tylko do innej instytucji prowadzącej IKZE, z która oszczędzający zawarł umowę o prowadzenie IKZE. Ustawa nie przewiduje możliwości dokonania wypłaty transferowej np. na IKE lub do PPE.
Wypłaty transferowej środków zgromadzonych przez oszczędzającego między instytucjami prowadzącymi IKZE a także wypłaty transferowe dokonane na IKZE osoby uprawnionej na wypadek śmierci oszczędzającego zwolnione są z opodatkowania.
Z konta IKZE nie można wycofać części zgromadzonych środków, tak jak z konta IKE.
Z IKZE możliwe jest tylko dokonanie zwrotu wszystkich środków zgromadzonych na tym koncie. Zwrot środków podlega opodatkowaniu PIT wg skali podatkowej.