Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego ( IKZE ) i Indywidualne Konto Emerytalne ( IKE ) to dwa różne produkty oszczędnościowe, których celem jest długoterminowe gromadzenie kapitału na emeryturę. Oto główne różnice między nimi:
Dlaczego kobietom grożą niższe emerytury?
Jak podaje ZUS średnia emerytura wypłacana kobietom jest dzisiaj o ok. 30% niższa od świadczeń emerytalnych otrzymywanych przez mężczyzn.
Czy opłaca się oszczędzać na IKZE?
Czy opłaca się oszczędzać na IKZE?
🛎️IKZE- Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, to forma dodatkowego gromadzenia oszczędności na cele emerytalne.Jego główną zaletą jest to, że dokonywane wpłaty można odliczyć od podatku dochodowego.IKZE oferują wyłącznie wyspecjalizowane instytucje finansowe takie jak: Powszechne Towarzystwa Emerytalne, Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych, Banki, Domy Maklerskie, Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie
🔸Kto może przystąpić do IKZE?Konto IKZE może założyć osoba, które ukończyła 16 rok życia, ale wpłaty może wnosić tylko w roku, w którym osiągnęła dochód z umowy o pracę.
🔸Ile wynosi roczny limit wpłat na IKZE?
Osoby rozliczając podatek dochodowy z tytułu umowy o pracę mogą odliczyć kwotę nieprzekraczającą 1,2-krotności przeciętnego prognozowanego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej na dany rok. Natomiast dla osób prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą limit ten wynosi 1,8 krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia.
🔸O jaką kwotę mogę obniżyć podatek za 2024r. dokonując maksymalnych wpłat na IKZE?
Stawka podatku 12% – 9388,80 zł x 12% = 1126 zł
Stawka podatku 32% – 9388,80 zł x 32% = 3004 zł
Podatek liniowy 19% ( JDG) – 14 083,20 zł x 19% = 2675 zł
🔸Czy muszę dokonywać regularnych wpłat na IKZE?
Nie musisz dokonywać regularnych wpłat, ale warunkiem skorzystania z ulgi podatkowej jest wniesienie przynajmniej jednej wpłaty w każdym z 5 dowolnych lat kalendarzowych.
🔸Ile wynosi minimalna wysokość wpłaty?
W większości instytucji finansowych prowadzących IKZE minimalna wpłata wynosi 50 zł lub 100 zł.
🔸Czy mogę przenieść środki zgromadzone na IKZE do innej instytucji finansowej?
W każdym momencie możesz dokonać transferu środków z jednej instytucji do drugiej. Jeśli przeniesiesz środki po roku od zawarcia umowy instytucja finansowa prowadząca Twoje konto IKZE nie może naliczyć opłaty transferowej.
🔸Kiedy mogę wypłacić środki?
Środki zgromadzone na IKZE możesz wypłacićw każdym czasie, ale jeśli dokonasz wypłaty przed osiągnięciem 65 roku życia to zapłacisz podatek dochodowy od całej wypłaconej kwoty.
🔸Czy po osiągnięciu 65 roku życia mogę wypłacić wszystkie środki z rachunku IKZE??
Środki zgromadzone na IKZE możesz wypłacić jednorazowo lub w ratach przez co najmniej 10 lat.
🔸Ile wynosi podatek przy wypłacie środków po osiągnięciu 65 roku życia?
Wypłacając środki z IKZE po osiągnięciu 65 roku życia zapłacisz 10% zryczałtowany podatek od całej wypłaconej kwoty.
🔸Czy środki zgromadzone na IKZE są dziedziczone?
Tak, kapitał zgromadzony na IKZE jest dziedziczony. Osoby uprawnione do otrzymania środków z IKZE, dokonując ich wypłaty, zapłacą 10% zryczałtowany podatek dochodowy. Przeniesienie środków na własne IKZE odracza moment zapłaty podatku do czasu wypłaty środków.
Jak zbudować własny plan zabezpieczenia emerytalnego?
Za 20 lat prognozowana emerytura będzie wynosiła ok. 1/4 ostatniego wynagrodzenia. Odczują to najbardziej osoby urodzone po 1980 roku.
Kiedy rozpocząć odkładanie pieniędzy na emeryturę?
🟠Emerytura to dla wielu osób bardzo odległy okres, ale warto pomyśleć o niej już na początku pracy zawodowej. Dlaczego? Po pierwsze, dlatego że prognozowana stopa zastąpienia, czyli kwota świadczenia, którą zostanie zastąpiona Twoja pensja wyniesie ok. 25-35% dotychczasowego wynagrodzenia.Po drugie, dlatego że potencjał oszczędnościowy każdego z nas z upływem czasu tylko maleje.
🟠Posłużę się tutaj prostym wyliczeniem.
Jeśli do 65 roku życia, chciałbyś zgromadzić kwotę 1 000 000 zł, a zainwestowany przez Ciebie kapitał, w każdym roku wypracuje 6% zysku netto, to miesięcznie powinieneś odkładać:
▶️ 502 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 25 lat
▶️ 702 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 30 lat
▶️ 996 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 35 lat
▶️ 1443 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 40 lat
▶️ 2164 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 45 lat
▶️ 3440 zł – jeśli rozpoczniesz oszczędzanie w wieku 50 lat
🟠Jak widzisz czas działa na Twoją korzyść. Im wcześniej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym będzie to łatwiejsze.
🟠Policzmy jeszcze ile kosztuje odwlekanie decyzji.
Jeśli dzisiaj podejmiesz decyzję, że przez kolejne 30 lat będziesz odkładał 500 zł to przy 6% rocznym zysku z inwestycji zgromadzisz 502 810 zł
🟠Jeśli będziesz zwlekał z podjęciem decyzji i rozpoczniesz odkładanie pieniędzy dopiero za 10 lat zgromadzisz 233 956 zł.
🟠Jak łatwo policzyć różnica wynosi – 268 854 zł. I to jest właśnie koszt, który poniesiesz zwlekając z podjęciem decyzji o oszczędzaniu na emeryturę.
Mało?
O co chodzi z tym oknem transferowym ZUS – OFE?
Do 31 lipca możesz zdecydować, czy część składki emerytalnej ma być w całości ewidencjonowana na subkoncie w ZUS, czy inwestowana w OFE i ewidencjonowana na subkoncie.
Aktualna wysokość składki na ubezpieczenie emerytalne wynosi 19,52 % wynagrodzenia brutto.Jeśli nie zdecydujesz się na przekazanie części składki do OFE to 12,22% wynagrodzenia brutto będzie ewidencjonowane na Twoim koncie w ZUS ( tzw. I filar), natomiast 7,3% na subkoncie w ZUS ( tzw. II filar)
Jeśli zdecydujesz się na przekazanie składki do OFE to 12,22% wynagrodzenia brutto nadal będzie ewidencjonowane na Twoim koncie w ZUS ( tzw. I filar), natomiast 4,38% ewidencjonowane będzie na subkoncie w ZUS a 2,92% inwestowane w OFE.
Wyboru pomiędzy subkontem w ZUS a OFE mogą dokonać wyłącznie osoby, które do 31 lipca nie przekroczą 50 roku życia w przypadku kobiet i 55 lat w przypadku mężczyzn.
Na 10 lat przed emeryturą Otwarty Fundusz Emerytalny,co miesiąc będzie przekazywał na Twoje subkonto w ZUS określoną wartość środków zgromadzonych na rachunku w OFE. W momencie osiągnięcia wieku emerytalnego, na rachunku w OFE nie będzie już żadnych środków a jedynym płatnikiem świadczenia emerytalnego będzie ZUS.
Aby poinformować ZUS o decyzji dotyczącej przekazania składek do OFE należy złożyć stosowne oświadczenie.Link do oświadczenia znajduje się tutaj >> ZUS-US-OFE-03
Jak są waloryzowane składki na subkoncie w ZUS?
Składki ewidencjonowane na subkoncie waloryzowane są o wskaźnik równy średniorocznej dynamice wartości produktu krajowego brutto (PKB) w cenach bieżących za okres ostatnich 5 lat poprzedzających termin waloryzacji.
Ile zarobiły Otwarte Fundusze Emerytalne?
Średnia stopa zwrotu Otwartych Funduszy Emerytalnych w ciągu 10 lat wyniosła 8,28 proc.
Na koniec mała ciekawostka, czyli jak wykorzystano OFE do obniżenia długu publicznego?
W 2014 część obligacyjna portfela OFE, dokładnie 153 miliardów złotych zostało przeniesione na nasze subkonta w ZUS. Kwotę przekazaną do ZUS rząd odjął od długu publicznego, który w ten sposób obniżył się z 52 % do 35% PKB.
Zgodnie z art. 86.ust.1 pkt 2 ustawy o finansach publicznych jeśli deficyt przekroczy poziom 55% rząd musi zaproponować budżet na kolejny rok bez deficytu, zamrozić płace w sferze budżetowej oraz ograniczyć waloryzację rent i emerytur.
W jaki sposób ZUS wyliczy wysokość Twojej emerytury ?
Wysokość emerytury obliczana jest poprzez podzielenie kapitału zapisanego na Twoim koncie i subkoncie w ZUS przez średnie dalsze trwanie życia na emeryturze.
Czym jest kapitał początkowy i jak się go ustala?
Kapitał początkowy to suma składek, które za Ciebie wpłacono lub, które sam wpłaciłeś na ubezpieczenie emerytalne przed 1 stycznia 1999r.
W jaki sposób ZUS waloryzuje składki emerytalne?
W jaki sposób ZUS waloryzuje składki emerytalne?
Waloryzacja składek emerytalnych na podstawowym koncie w ZUS przeprowadzana jest corocznie 1 czerwca i polega na pomnożeniu zewidencjonowanych na dzień 31 stycznia składek na ubezpieczenie emerytalne przez wskaźnik waloryzacji.Jest to bardzo ważna informacja dla osób składających wnioski o emeryturę – jeżeli złożysz wniosek w drugiej połowie roku ZUS wyliczy odpowiednio wyższe świadczenie emerytalne.
Roczny wskaźnik waloryzacji składek zależy od 2 czynników:
1.Inflacji
2.Przypisu składek na ubezpieczenie emerytalne, który to z kolei jest pochodną m.in. wzrostu płac i liczby ubezpieczonych.
|
Za rok 2013 |
104,54% |
M.P. z 2014 r. poz. 334 |
|
Za rok 2014 |
102,06% |
M.P. z 2015 r. poz. 442 |
|
Za rok 2015 |
105,37% |
M.P. z 2016 r. poz. 456 |
|
Za rok 2016 |
106,37% |
M.P. z 2017 r. poz. 444 |
|
Za rok 2017 |
108,68% |
M.P. z 2018 r. poz. 493 |
|
Za rok 2018 |
109,20% |
M.P. z 2019 r. poz. 452 |
|
Za rok 2019 |
108,94% |
M.P z 2020 r. poz. 443 |
|
Za rok 2020 |
105,41% |
M.P. z 2021 r. poz. 436 |
|
Za rok 2021 |
109,33% |
|
Jak wynika z poniższej tabeli wskaźnik waloryzacji za rok 2021 wyniósł 109,33 % co oznacza, że Twój kapitał na koncie w ZUS wzrósł o 9,33%. To oczywiście tylko zapis księgowy odzwierciedlający zobowiązanie ZUSu w stosunku do przyszłych emerytów.Wskaźnik waloryzacji za 2022r zostanie ogłoszony 25 maja 2023r.