Od kilku lat zarabiam całkiem dobrze, a jednak bank odmówił mi udzielenia kredytu. Jaka może być tego przyczyna? Wielu kredytobiorcom wydaje się, że same wysokie dochody wystarczą, aby otrzymać kredyt na wymarzony dom czy mieszanie. Jednak rzeczywistość może okazać się zupełnie inna.
Istnieje wiele czynników czynników, mających wpływ na obniżenie zdolności kredytowej. Poniżej przedstawiam 5 z którymi spotykam się najczęściej.
1.Nieaktywny limit odnawialny i karta kredytowa.
Jeśli posiadasz kartę kredytową lub przyznany limit odnawialny w koncie, nawet wtedy gdy nie korzystasz z tych produktów, bank uzna je za zobowiązania pomniejszające zdolność kredytową ponieważ w każdej chwili możesz zmienić decyzje i skorzystać z tych produktów.
2.Posiadane kredyty w frankach lub innej walucie obcej.
Jeśli spłacasz kredyt hipoteczny we franku szwajcarskim to znacząco będzie to wpływało na Twoją zdolność kredytową. Ponieważ wzrost kursu franka zwiększa wysokość raty kredytowej, bank obliczając zdolność kredytową powiększy wartość raty od kilkunastu do nawet 100%.
3.Zatrudnienie w oparciu o umowy cywilno- prawne
Instytucja finansowa szacując ryzyko kredytowe dokonuje analizy źródła dochodu. Najbardziej pożądaną formą zatrudnienia jest oczywiście umowa o pracę na czas nieokreślony. Jeśli pracujesz w oparciu o umowę zlecenia lub umowę o dzieło, to na potrzeby obliczenia zdolności kredytowej większość banków bierze pod uwagę od 50 do 80% dochodów uzyskiwanych z umów cywilnoprawnych.
4.Ilość zapytań do BIK
Znaczący wpływ na ocenę zdolności kredytowej ma ilość zapytań złożonych do Biura Informacji Kredytowej. Jeśli np. w tym samym dniu do BIK wpłynęły dwa zapytania, to banki do których złożyłeś wnioski kredytowe pomimo wysokich dochodów mogą odmówić Ci udzielenia kredytu obawiając się, że przed wypłatą kredytu otrzymasz kredyt w innym banku.
5.Sposób opodatkowania dochodów z działalności gospodarczej.
Jeżeli rozliczasz się w formie karty podatkowej to masz nikłe szanse na otrzymanie jakiegokolwiek kredytu. W przypadku ryczałtu ewidencjonowanego podstawę do wyliczenia zdolności kredytowej stanowi przychód, a nie jak w przypadku rozliczania na zasadach ogólnych dochód z działalności gospodarczej. W zależności od rodzaju prowadzonej działalności, a co za tym idzie wysokości odprowadzanego podatku, banki do obliczenia zdolności kredytowej uwzględniają zazwyczaj 15,20 lub 30% średnich miesięcznych przychodów.
Jeśli jesteś zainteresowany uzyskaniem informacji na temat najlepszego dla Ciebie kredytu hipotecznego zapraszam do kontaktu.
Piotr Siejka
https://www.pdm.com.pl/kontakt/