Jeżeli uprawiasz sporty ekstremalne to zawierając umowę ubezpieczenia koniecznie zapoznaj się z definicją sportów niebezpiecznych.Każde towarzystwo ubezpieczeń posiada swoją własną definicje sportów ekstremalnych.Za opłatą dodatkowej składki niektórzy ubezpieczyciele dopuszczają możliwość rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej o ryzyko związane z uprawianiem sportów niebezpiecznych.
Pytanie 131. Czym jest odpowiedzialność cywilna deliktowa?
Odpowiedzialność deliktowa to odpowiedzialność za dopuszczenie się czynu niedozwolonego( deliktu) tzn. kiedy jesteśmy odpowiedzialni za wyrządzona szkodę ale niewinni.
Zasady odpowiedzialności za wyrządzoną szkodę określa art. 361 § 1 kc. zgodnie z którym sprawca ponosi odpowiedzialność za szkodę wyrządzoną wskutek zdarzenia, przy czym dla przyjęcia jego odpowiedzialności musi istnieć związek przyczynowy między zdarzeniem a powstałą szkodą. Załóżmy, że jesteś właścicielem firmy zajmującej się montażem instalacji fotowoltaicznej. Podczas prac montażowych pracownik niechcący upuścił panel słoneczny, który spadł na stojący pod domem samochód.W takiej sytuacji jako wykonawca robót jesteś zobowiązany do naprawienia szkody z tytułu odpowiedzialności cywilnej deliktowej.
Pytanie 130. Czym jest odpowiedzialność cywilna kontraktowa?
Do odpowiedzialności kontraktowej dochodzi wówczas, gdy wskutek niewykonania, lub nienależytego wykonania zobowiązania jedna ze stron u mowy wyrządza drugiej stronie szkodę, co z kolei rodzi obowiązek naprawienia powstałej szkody.
Jeżeli np. wskutek wadliwego montażu paneli słonecznych instalacja fotowoltaiczna będzie nieprawidłowo funkcjonowała to wszelkie naprawy z tym związane będą wynikały z odpowiedzialności cywilnej kontraktowej.
Dłużnik może uwolnić się od obowiązku naprawienia szkody, jeśli wykaże, że niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania nastąpiło na skutek okoliczności, za które nie ponosi odpowiedzialności.
Pytanie 129. Czy zastaw na obligacjach lub jednostkach funduszu inwestycyjnego może być uznany za wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Zastaw na obligacjach czy funduszach inwestycyjnych to rozwiązanie bardzo korzystne, ale praktykowane tylko przez nieliczne banki.
W przypadku obligacji Skarbu Państwa bank uznaje za wkład własny nawet 100% wartości obligacji. Im bardziej ryzykowny instrument finansowy tym gorzej jest oceniany przez analityków banku.W przypadku funduszy inwestycyjnych za wkład własny bank uznaje jedynie 50% – 60% aktualnej wartości rejestru.
Pytanie 128. Pytanie Czy środki na rachunku emerytalnym IKE lub IKZE mogą być uznane za wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Zgodnie z tzw. rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego kredytobiorca jest zobowiązany do posiadania wkładu własnego, który wynosi co najmniej 20% nieruchomości.Brak wkładu własnego dla wielu kredytobiorców może stanowić przeszkodę w uzyskaniu kredytu hipotecznego.
Niektóre banki akceptują środki gromadzone w programach emerytalnych IKE i IKZE jako dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego.Takie rozwiązanie pozwala zabezpieczyć się kredytodawcy na zgromadzonych w programach emerytalnych środkach bez konieczności wypłaty tych środków.
Ponieważ wartość środków na IKE lub IKZE będzie z biegiem czasu przyrastać w umowie kredytowej należy określić wartość przedmiotu zastawu, a nadwyżka ponad tę kwotę powinna pozostawać do dyspozycji oszczędzającego.
KNF zaleca bankom, aby w umowie kredytowej zawierać zapis, który daje posiadaczowi rachunku emerytalnego dostęp do środków po osiągnięciu określonego w ustawie w wieku ( 60 lat dla IKE i 65 dla IKZE) pod warunkiem przeznaczenia pieniędzy na spłatę zaciągniętego kredytu.
Pytanie 127. Czy bank może zaliczyć jako wkład własny różnicę pomiędzy wyceną nieruchomości a ceną jej zakupu?
Niektóre banki mogą zaliczyć jako wkład własny różnicę pomiędzy wyceną nieruchomości a ceną jej zakupu. Jeżeli na przykład kupujesz nieruchomość na rynku wtórnym o wartości 300 000 zł, a operat szacunkowy wskazuje wartość 280 000 zł to wymagany 20% wkład własny może być liczony od wartości z wyceny i wynosić 56 000 zł. a nie 60 000 zł.
Pytanie 126. Czy zabezpieczenie kredytu w postaci innej nieruchomości zwalnia kredytobiorcę z wymogu wniesienia wkładu własnego?
Bank może ustawić zabezpieczenie udzielonego finansowania na innych nieruchomościach należących do kredytobiorcy lub osób trzecich np. rodziców, partnera itp.W takiej sytuacji właściciel nieruchomości będzie musiał wyrazić zgodę na wpis do hipoteki, a w niektórych przypadkach będzie również zobowiązany przystąpić do kredytu.Na nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu nie może być ustanowiona hipoteka na rzecz innego kredytodawcy. Nie wszystkie banki praktykują przyjmowanie innej nieruchomości jako wkład własny, część banków przyjmie posiadaną nieruchomość tylko jako dodatkowy uzupełniający wkład własny lub wyłącznie w sytuacji kiedy nieruchomość zostanie zadeklarowana do sprzedaży.
Wnosząc dodatkowe zabezpieczenie ponosisz większe ryzyka, ale możesz liczyć na lepsze warunki kredytowania ponieważ zmniejsza się tzw. współczynnik LTV czyli stosunek wysokości kredytu do wartości zabezpieczenia.
Pytanie 125. Czy deklaracja sprzedaży nieruchomości może zostać zaliczona jako wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Jeżeli planujesz sprzedać mieszkanie i zaciągnąć kredyt na zakup domu, to możesz podpisać umowę przedwstępną sprzedaży mieszkania a bank zaliczy wartość sprzedanej nieruchomości na poczet wkładu własnego.Ważne jest aby transakcja sprzedaży nieruchomości została zakończona przed uruchomieniem kredytu.
Pytanie 124. Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego przy kredycie hipotecznym?
Podwyższenie wkładu własnego przez niektóre banki do poziomu 30% spowodowało, że kredyt hipoteczny stał się dla części konsumentów niedostępny.
Pytanie 123. Czy środki pieniężne pochodzące z darowizny mogą stanowić wkład własny przy kredycie hipotecznym ?
Środki pochodzące z darowizny pieniężnej mogą stanowić wkład własny przy finansowaniu zakupu nieruchomości kredytem hipotecznym.
Warto pamiętać, że każda darowizna objęta jest podatkiem od spadku i darowizn, i wymaga zgłoszenia do Urzędu Skarbowego na druku SD-Z2.
Jeżeli otrzymasz darowiznę od najbliższego członka rodziny należącego do I grupy podatkowej ( rodzice, dzieci, małżonek, dziadkowie, wnuki, rodzeństwo, ojczym, macocha.) to możesz skorzystać ze zwolnienia z podatku od spadków i darowizn pod warunkiem zgłoszenia tego faktu do US w terminie 6 miesięcy od otrzymania darowizny.
Musisz też wiedzieć, że wkładem własnym nie może być pożyczka ani kredyt zaciągnięty w jakimkolwiek banku.