Kategoria: Ubezpieczenia majątku

Ubezpieczenie Ochrony Prawnej ma na celu umożliwienie ochrony Twoich interesów prawnych poprzez pokrycie kosztów porad prawnych i procesu sądowego.

Ubezpieczając dom czy mieszkanie klienci mają czasem problem z ustaleniem co zaliczyć do stałych elementów mieszkania, a co do ruchomości domowych.Przy ubezpieczeniu nieruchomości warto ustalić osobne sumy ubezpieczenia dla kradzieży z włamaniem, a osobne dla pożaru i innych zdarzeń losowych.

Ubezpieczając mieszkanie wraz z ruchomościami domowymi możesz spotkać się z dwoma formułami szacowania wyceny wartości odszkodowania. Ubezpieczenie na tzw. wartość odtworzeniową i wartość rzeczywistą.

Wartość odtworzeniowa

W tym wypadku wycena dotyczy kosztów doprowadzenia nieruchomości i wyposażenia do stanu sprzed szkody, czyli nowego, ale nie ulepszonego, zgodnie z zasadą, że na odszkodowaniu nie można się wzbogacić.W przypadku całkowitego zniszczenia domu wskutek pożaru za wypłacone odszkodowanie powinniśmy być w stanie nabyć mieszkanie o podobnym standardzie w tej samej okolicy.

Wartość rzeczywista

Wartość rzeczywista jest wartością odtworzeniową pomniejszoną o faktyczny stopień zużycia technicznego. Przykładowo, jeśli w wyniku kradzieży utracimy sprzęt komputerowy, który zakupiliśmy kilka lat temu to ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie pomniejszone o stopień zużycia. Sprzęt elektroniczny stosunkowo szybko traci na swojej wartości dlatego sugerowałbym jego ubezpieczenie na wartość odtworzeniową. Trzeba jednak pamiętać, że w większości towarzystw ubezpieczeniowych ubezpieczenie na wartość odtworzeniową, możliwe jest tylko do określonego wieku nieruchomości czy sprzętu.

Bez obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej narażasz się na płacenie wysokiego odszkodowania gdy spowodujesz wypadek  lub kolizję. Za brak takiej polisy grożą także surowe i nieuchronne kary finansowe.

Wysokość opłaty karnej za brak OC komunikacyjnego uzależniona jest od:

1.Rodzaju pojazdu, którego posiadacz nie spełnił obowiązku ubezpieczenia:
• samochody osobowe – równowartość 2- krotności  minimalnego wynagrodzenia za pracę,
• samochody ciężarowe, ciągniki samochodowe i autobusy – równowartość 3- krotności minimalnego wynagrodzenia za pracę,
• pozostałe pojazdy – równowartość 1/3 minimalnego wynagrodzenia za pracę.

2.Okresu pozostawania bez ochrony ubezpieczeniowej w danym roku kalendarzowym:
• do 3 dni – 20% pełnej opłaty karnej,
• 4 do 14 dni – 50% pełnej opłaty karnej,
• powyżej 14 dni – 100% opłaty karnej.

Gradacja opłaty	Samochody osobowe	Samochody ciężarowe, ciągniki samochodowe i autobusy	Pozostałe pojazdy	OC rolników
100%	5 200 zł	7 800 zł	870 zł	260 zł
50%	2 600 zł	3 900 zł	430 zł
20%	1 040 zł	1 560 zł	170 zł

 

W przypadku obowiązkowych polis OC posiadacza pojazdu UFG wypłaca 100% kwoty odszkodowania, natomiast z polis na życie już tylko 50%. Maksymalny kwota wypłaty nie może przekroczyć 30 tys. euro.

Średnia cena instalacji fotowoltaicznej dla domu o powierzchni 120 m2  to koszt w w wysokości ok 25-30 tys. zł. Ubezpieczając dom warto rozszerzyć zakres ochrony ubezpieczeniowej  o ubezpieczenie kolektorów słonecznych i instalacji  fotowoltaicznej

Gdy dochodzi do wycieku danych osobowych lub innego naruszenia prywatności osób fizycznych, organy państwowe powołane do ich ochrony mogą wszcząć postępowanie regulacyjne. Urząd Ochrony Danych Osobowych oraz Prokuratura coraz częściej z tej możliwości korzystają. Konsekwencją postępowania może być wydanie decyzji zobowiązującej winnego do konkretnego działania lub nałożenie na niego kary administracyjnej. Kary przewidziane w Europejskim Rozporządzeniu o ochronie danych osobowych (w skrócie RODO) mogą być ogromne: do 4% łącznego przychodu lub 20 mln EUR

Ubezpieczenie cyber pokrywa koszty obrony w tego typu postępowaniach regulacyjnych oraz obejmie na zasadach określonych w ogólnych warunkach ubezpieczenia  refundację nałożonych kar administracyjnych.

W przypadku wycieku danych osobowych instytucja, której powierzono dane osobowe ponosi również odpowiedzialność cywilną za naruszenie prywatności. Ponadto zobligowana jest do wykonania rozmaitych działań w celu zmniejszenia skutków wycieku danych Są to między innymi:

• obowiązek pisemnego poinformowania każdej osoby, której dane zostały bezprawnie ujawnione,
• działania podjęte w celu odtworzenia utraconych lub skompromitowanych danych,
• usunięcie danych z miejsc w sieci, w których znalazły się bez zgody osoby, której dane dotyczą

Polisa cyber zapewnia wypłatę świadczenia obejmującego należne zadośćuczynienie i odszkodowanie dla osób  poszkodowanych przez bezprawny wyciek lub naruszenie ich danych.

 

 

Jak bronić się przed regresem ubezpieczeniowym? Co na ten temat mówi prawo i jakie możliwości ma ubezpieczony?

W momencie, gdy wyrządzisz komuś niezamierzoną krzywdę prawo nakazuje abyś ją naprawił. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym zabezpieczy Cię finansowo na wypadek szkód , które nieumyślnie wyrządziłeś osobom trzecim.Szkody mogą dotyczyć zarówno zdrowia, jak i mienia tych osób.

W jakich sytuacja warto posiadać ubezpieczenie OC ?

• kiedy pęknie wąż w pralce i spowoduje to zalanie mieszkania sąsiadów
• kiedy podczas uprawiania sportów zimowych potrącisz narciarza i spowoduje to uszkodzenie
• sprzętu i powstanie poważnego uszczerbku na zdrowiu
• kiedy Twój pies pogryzie np. listonosza
• kiedy Twoje dziecko jadąc na rowerze uszkodzi drogi samochód sąsiada
• kiedy zimą nie odśnieżysz chodnika przed domem co spowoduje upadek i uszkodzenie ciała przechodnia.

Na co powinieneś zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie OC w życiu prywatnym ?

Wybierając się w podróż zagraniczną sprawdź zakres terytorialny swojej polisy. W wariancie standardowym ubezpieczenie OC najczęściej obowiązuje na terenie Europy i krajów basenu Morza Śródziemnego.

Jeśli wynajmujesz mieszkanie to zadbaj o to aby Twoja polisa obejmowała ubezpieczenie OC najemcy. W przypadku kiedy najemca wyrządzi jakąś szkodę sąsiadowi, możesz ubiegać się o pokrycie tych kosztów z tytułu swojego ubezpieczenia.

W treści ogólnych warunków ubezpieczeń  często spotykamy się z pojęciem franszyzy redukcyjnej i integralnej.

Franszyza redukcyjna określa  Twój procentowy lub kwotowy udział własny  w szkodzie. Czasami w ogólnych warunkach ubezpieczenia  możesz  spotkać się z zapisem mieszanym np. udział własny w szkodzie wynosi 10 % sumy ubezpieczenia ale nie mniej niż 500 zł.Towarzystwa ubezpieczeniowe wprowadzają franszyzę redukcyjną aby chronić się  przed wypłatą niskich kwot odszkodowań w których proces likwidacji jest znacznie kosztowniejszy niż wartość wypłaconego odszkodowania. Jeżeli wartość szkody wyniesie na przykład 1000 zł a franszyza redukcyjna została ustalona na kwotę 500 zł to otrzymasz   odszkodowanie  w kwocie  500 zł. Jeżeli jednak wartość szkody wyniesie 500 zł, to odszkodowanie nie zostanie wypłacone.

Franszyza integralna określa minimalną  kwotę do, której ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę.Jeśli jednak rozmiar szkody przekroczy kwotę franszyzy integralnej to odszkodowanie wypłacane jest w całości.Franszyza integralna ma na celu wywarcie na Tobie szczególnej ostrożności , tak abyś unikał  zdarzeń mogących doprowadzić do szkody. Posłużę się tutaj swoim własnym  przykładem. Chwila nieuwagi spowodowała,że podczas cofania samochodem przed osiedlowym sklepem uderzyłem w słup energetyczny co poskutkowało rozbiciem tylnej lampy. Rzeczoznawca określił rozmiar szkody na kwotę 450 zł. W ogólnych warunkach ubezpieczenia na podstawie, których zawierałem umowę  widnieje zapis, że ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekroczy kwoty 500 zł. W takiej sytuacji nie powinien otrzymać odszkodowania  ponieważ wartość szkody była niższa od wysokości ustalonej  franszyzy integralnej.

Odszkodowanie jednak otrzymałem ponieważ zadbałem o jeden bardzo ważny  szczegół  polisy ubezpieczeniowej. Jaki ?

Podczas zakupu ubezpieczenia AC zdecydowałem się na wprowadzenie do umowy dodatkowego zapisu znoszącego udział własny w szkodzie. Zapłaciłem nieznacznie wyższą składkę ale jestem pewien, że w każdej sytuacji ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie.