Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego do końca czerwca 2021r. banki mają czas na wprowadzenie oferty kredytów hipotecznych ze stałą lub okresową stopą procentową.
Pytanie 339. Co obniża zdolność kredytową? 5 kluczowych przyczyn.
Od kilku lat zarabiam całkiem dobrze, a jednak bank odmówił mi udzielenia kredytu. Jaka może być tego przyczyna? Wielu kredytobiorcom wydaje się, że same wysokie dochody wystarczą, aby otrzymać kredyt na wymarzony dom czy mieszanie. Jednak rzeczywistość może być zupełnie inna.
Pytanie 338. W jaki sposób banki obliczają zdolność kredytową?
Bank przed udzieleniem klientowi kredytu przeprowadza analizę zdolności kredytowej mającej na celu oszacowanie maksymalnej kwoty jaką kredytobiorca jest w stanie przeznaczyć na spłatę zobowiązania. Do wyliczenia zdolności kredytowej, każdy bank stosuje własne, objęte tajemnicą bankową algorytmy. Zdolność kredytowa może więc różnie prezentować się z perspektywy różnych instytucji. Ubiegając się o kredyt, należy mieć świadomość, że przy dochodach np. 7000 zł w jednym banku możemy otrzymać kredyt w wysokości 450 000 zł, a w innym aż 800 000 zł. Analiza zdolności kredytowej obejmuje ocenę sytuacji finansowej klienta, jego dochodów, kosztów utrzymania, wysokości aktualnego zadłużenia. Sprawdzane są również informacje mające istotny wpływ na skłonność przyszłego kredytobiorcy do wywiązania się z zaciągniętego zobowiązania. Badając wiarygodność kredytową obok analizy historii kredytowej bank bierze pod uwagę wiek, staż pracy, wykształcenie, wykonywany zawód, stan cywilny i wiele innych istotnych czynników. Zgodnie z rekomendacją T wysokość raty kredytowej nie może być wyższa niż 50% dochodów netto, a w przypadku zarobków przewyższających średnią krajowa rata nie może przekroczyć 65% miesięcznego dochodu netto.
Jeśli jesteś zainteresowany zbadaniem swojej zdolności kredytowej zapraszam do kontaktu.
Piotr Siejka
tel. 509 024 309
mail. kontakt@pdm.com.pl
Pytanie 337. Jakie są wymagania banków w zakresie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym?
Przez problemy gospodarcze wywołane wprowadzeniem ograniczeń spowodowanych koronawirusem banki w 2020 r. zaostrzyły politykę kredytową. Przy zakupie nieruchomości na kredyt klienci musieli wykazać się wyższym niż wcześniej wkładem własnym
Pytanie 336. Co robią Polacy z gotówką?
W ciągu ostatniego roku Polacy wycofali z lokat bankowych ponad 93 mld zł. Trzykrotne obniżenie stóp procentowych spowodowało, że depozyty bankowe stają się coraz mniej atrakcyjną formą gromadzenia oszczędności. Aby ochronić kapitał przed inflacją, która według prognoz NPB ma w tym roku wynieść 2,6%, lokata bankowa powinna przynieść około 3,2% zysku brutto, co w najbliższych 2-3 latach jest raczej mało prawdopodobne. Trudno się więc dziwić, że Polacy poszukują bardziej zyskownych form pomnażania kapitału. Realny zysk można dzisiaj osiągnąć inwestując pieniądze wyłącznie poza sektorem bankowym.
W ostatnich miesiącach można również zaobserwować zwiększony napływ kapitału do funduszy inwestycyjnych. W całym 2020 roku saldo wpłat i wypłat wyniosło +348 mln zł. W 2019 roku było na minusie (-557 mln zł).
Dużym zainteresowaniem cieszy się też rynek nieruchomości, a na popularności zyskują innowacyjne formy inwestowania kapitału w formule Equity. Inwestorzy uczestniczą w projekcie deweloperskim poprzez nabycie udziałów w spółce celowej. Horyzont czasowy inwestycji wynosi od 18 do 24 miesięcy, natomiast zyski kształtują się na poziomie ok. 6-7% rocznie.
Więcej informacji na temat inwestycji deweloperskich znajdziesz tutaj >>
Pytanie 335. Kogo obejmie podatek od deszczu?
Według nowego projektu podatek deszczowy ma objąć właścicieli nieruchomości o powierzchni większej niż 600 m kw., u których istnieje zabudowa wyłączająca powyżej 50 proc. powierzchni biologicznie czynnej. Obecnie jest to 3500 m2 i ponad 70 proc. zabudowy. Podatek obejmie tysiące właścicieli domów jednorodzinnych, w szczególności tych , którzy zabudowali i wybrukowali każdy skrawek ziemi na swojej działce. Właściciel 6 arowej działki na której dom z tarasem, garaż, altana i kostka brukowa zajmują łącznie ponad 50% terenu zapłaci minimum 450 zł podatku.
Celem nowej ustawy jest skłonienie właścicieli działek do zamontowania urządzeń do retencjonowania wody, nawet tych najprostszych jak pojemniki na deszczówkę. Cena 500 litrowej beczki to koszt dużo mniejszy niż roczny podatek w przypadku 6 arowej działki.
Pytanie 334. Przed czym chroni i ile kosztuje rowerowe ubezpieczenie?
Według danych statystycznych Policji w Polsce każdego roku ginie ok. 20 tys. rowerów.
Podejmując decyzję o wyborze polisy ubezpieczeniowej zwróć szczególną uwagę na rzeczywisty zakres ochrony ubezpieczeniowej.
Pytanie 333. Czym jest prosta spółka akcyjna?
Wraz z nowelizacją kodeksu spółek handlowych, ustawodawca wprowadził nowy rodzaj spółki kapitałowej – prostą spółkę akcyjną. Przepisy mają zacząć obowiązywać od 1 lipca 2021r.
Pytanie 332. Kto kupuje obligacje skarbowe oprocentowane 0 % ?
W tym roku Ministerstwo Finansów po raz pierwszy w historii wyemitowało obligacje skarbowe o zerowej rentowności. Polska nie jest jedynym państwem, które wyemitowało ,, zerowe” obligacje.
Japonia, Niemcy czy Szwajcaria emitują obligacje nawet z ujemnym oprocentowaniem. Rentowność niemieckich obligacji wynosi minus 0,3%, a szwajcarskich minus 0,5 proc.
Dlaczego ktoś kupuje obligacje, na których się traci?
Papiery dłużne kupują przeważnie krajowe banki posiadające nadwyżkę gotówki, które w ten sposób obniżają podstawę opodatkowania podatkiem bankowym.
W przypadku banków podstawą opodatkowania jest nadwyżka ponad wartość aktywów wynosząca 4 mld złotych. Podstawa opodatkowania może zostać pomniejszana o fundusze własne banków, obligacje skarbowe, jak również inne aktywa kupione np. od NBP, które stanowią zabezpieczenie kredytu.
Pytanie 331. Ile wynosi podatek od nieruchomości?
W 2021 r. maksymalne stawki podatków i opłat lokalnych wzrosną średnio o 3,9 proc. – wynika z obwieszczenia resortu finansów. Podwyżka ma związek z inflacją.