Dla osób podejmujących decyzje o zawarciu umowy ubezpieczenia ważna jest ocena zdolności towarzystwa ubezpieczeń do wypłaty potencjalnych świadczeń i odszkodowań w przyszłości.Ocena wiarygodności ubezpieczyciela na własną rękę wymagałaby analizy wielu czynników jakościowych i ilościowych ubezpieczyciela jaki również jego otoczenia gospodarczego.
Pytanie 100. Dlaczego klienci PZU stracili na polisach posagowych zawieranych w latach osiemdziesiątych?
Chciałbym tutaj przytoczyć przykład mojej klientki, która w latach osiemdziesiątych wykupiła dla swojego dziecka polisę posagową w PZU na sumę 10 000 zł ( dzisiejszych złotych). Kiedy przyszedł dzień wypłaty była bardzo zdumiona, ponieważ okazało się, że po tylu latach oszczędzania PZU zaproponowało wypłatę świadczenia w kwocie 300 zł. Sytuacja ta spowodowana była powszechnie znanym zjawiskiem hiperinflacji do której doszło w naszym kraju na przełomie lat 80-tych i 90-tych. W dniu 14 marca 1990 roku, Główny Urząd Statystyczny ogłosił, że inflacja rok do roku wyniosła 1360 proc.
Kiedy mamy do czynienia z istotna zmianą siły nabywczej pieniądza, której nie można przewidzieć w dniu zawierania umowy, w myśl art. 357 k.c. sąd biorąc pod uwagę interesy stron i zasady współżycia społecznego może przeprowadzić waloryzację świadczenia. Powołują się na powyższe przepisy moja klientka skierowała pozew o zapłatę z żądaniem waloryzacji świadczenia. Złożyła również wniosek o zwolnienie od kosztów sądowych uzasadniając to tym, że nie jest w stanie ich ponieść bez uszczerbku dla koniecznego utrzymania siebie i swojej rodziny.
Sąd uwzględnił powództwo skierowane przeciwko PZU zasądzając na rzecz mojej klientki kwotę 7000 zł, wyliczoną w wyniku dokonania sądowej waloryzacji sumy ubezpieczenia.
Niniejszy wpis jest wyłącznie informacją wynikającą z obowiązujących przepisów prawa i nie stanowi doradztwa prawnego.
Pytanie 98. Jak ubezpieczyć dziecko na wypadek poważnej choroby lub wypadku?
Czy masz pewność, że w przypadku poważnego zachorowania lub wypadku publiczna służba zdrowia zapewni Twojemu dziecku odpowiednią opiekę?
Świadczenia wypłacane w ramach ubezpieczenia szkolnego są z reguły bardzo niewielkie. Nie ma w tym nic dziwnego, skoro składka na takie ubezpieczenie nie przekracza z reguły 50 zł rocznie. Warto więc pamiętać, że wykupienie dodatkowego indywidualnego ubezpieczenia dziecka daje możliwość otrzymania dużo wyższego odszkodowania.
Indywidualne ubezpieczenie dziecka zapewnia wsparcie w przypadku poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu, czy uszczerbku na zdrowiu. Jeśli u Twojego dziecka zostanie zdiagnozowana poważna choroba np. nowotwór złośliwy, sepsa, cukrzyca, zapalenia opon mózgowych lub inna wyszczególniona w OWU ubezpieczyciel wypłaci jednorazowego świadczenia oraz pokryje koszty prywatnych konsultacji medycznych.W indywidualnych polisach świadczenia z tytułu poważnego zachorowania wynoszą zazwyczaj 30 000 zł i więcej. Zakres ubezpieczenia może obejmować, oprócz wypłaty dziennego świadczenia za pobyt dziecka w szpitalu, pokrycie świadczeń medycznych takich jak: tomograf, rezonans, RTG. Decydując się na ubezpieczenia dziecka zwróć uwagę,czy w przypadku doznania uszczerbku na zdrowiu polisa zapewnia wypłatę świadczenia za sam fakt zajścia takiego zdarzenia. Ważne jest aby dziecko w przypadku złamań kości, zwichnięć, skręceń stawów, itp. miało możliwość skorzystania z badań laboratoryjnych oraz rehabilitacji. Rodzice, którzy posiadają więcej dzieci powinni zastanowić się nad ofertą proponowaną przez towarzystwa ubezpieczeń, które w ramach jednej składki ubezpieczają wszystkie dzieci do 18 roku życia. Jeśli jesteś zainteresowany ubezpieczeniem swojego dziecka skontaktuj się z naszym doradcą lub wyślij wiadomość pod adres mail kontakt@pdm.com.pl.
Pytanie 97. Czy można zawiesić opłacanie składki w ubezpieczeniu na życie?
W niektórych ubezpieczeniach na życie możesz na pewien czas zawiesić opłacanie składek. Mimo tego, że nie będziesz opłacać składek, nadal będziesz objęty ochroną ubezpieczeniową. Aby zawieszenie było możliwe, wszystkie należne składki powinny zostać zapłacone.
Przykładowo, dla ubezpieczenia Emerytura bez Obaw oferowanego przez firmę Prudential w razie przejściowych kłopotów finansowych ubezpieczający za zgodą ubezpieczonego może zwiesić opłacanie składek na okres od 3 do 12 miesięcy.Zawieszenie opłacania składki możliwe jest najwcześniej po 3 latach od zawarcia umowy pod warunkiem, że wartość wykupu polisy będzie nie mniejsza niż wysokość bieżącej składki rocznej.Kolejne zawieszenie opłacania składek może nastąpić nie wcześniej niż po upływie 5 lat, licząc od końca poprzedniego okresu zawieszenia.W okresie zawieszenia zmianie ulega gwarantowana suma z tytułu dożycia a należne w tym czasie składki z tytułu umów dodatkowych zmniejszają wartość środków przypisanych do umowy ubezpieczenia.
Pytanie 96. Czy można obniżyć wysokość składki w polisie ochronno – oszczędnościowej?
Decydując się na zawarcie ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego zwróć uwagę na to, czy warunki umowy uwzględniają możliwość obniżenia składki ubezpieczeniowej.Jeśli stracisz pracę lub Twoje dochody się obniżą to będziesz mógł dopasować wysokość składki do aktualnej sytuacji finansowej.Szczegółowe zasady obniżenia składki ubezpieczeniowej określają ogólne warunki ubezpieczenia.Zazwyczaj jest to możliwe po pierwszym, drugim lub trzecim roku trwania umowy.
Poniżej kilka przykładów:
Ubezpieczenie Emerytura bez Obaw firmy Prudential.
W 2 roku trwania umowy gwarantowaną sumę ubezpieczenie można obniżyć o 25%, w 3 i 4 roku o 50%,w następnym latach z zachowaniem limitu składki minimalnej, która na dzień 05.07.2020r. wynosi 165 zł miesięcznie.
Ubezpieczenie Duo-Benefit STUnŻ Ergo Hestia S.A.
Po trzech latach trwania umowy składka ubezpieczeniowa może zostać obniżona maksymalnie o 50%, ale do kwoty nie niższej niż minimalna składka obowiązująca w dniu zawarcia umowy, która na dzień 05.07.2020r. wynosi 150 zł
Program Kapitana Przyszłość Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie Aegon S.A.
Składkę można obniżyć maksymalnie o 50% od 5 rocznicy polisy ale nie później niż przed 20 rocznicą.
Pytanie 95. Czym jest ubezpieczenie bezskładkowe?
Jeśli posiadasz ubezpieczenie ochronno – oszczędnościowe i z jakiś powodów nie możesz opłacać składek, ale nie chcesz też całkowicie rezygnować z umowy, to możesz przekształcić swoja polisę w ubezpieczenie bezskładowe.
W takiej sytuacji wartość polisy traktowana jest jako jednorazowa składka ubezpieczeniowa na podstawie, której Towarzystwo wyliczy nową zredukowaną sumę ubezpieczenia. Po przekształceniu polisy w bezskładkową wszystkie umowy dodatkowe wygasają, natomiast umowa główna trwa nadal bez konieczności dalszego opłacania składek. Minimalna wartość w wykupu oraz czas po, którym możliwe jest przekształcenie polisy w umowę bezskładkową określają ogólne warunki ubezpieczenia.W ubezpieczeniu ,,Emerytura bez Obaw ” firmy Prudential przekształcenie polisy w ubezpieczenie bezskładowe możliwe jest po upływie połowy okresu ubezpieczenia, pod warunkiem, że minimalna wartość wykupu wynosi 5000 zł. Przekształcenie polisy w wariant bezskładkowy jest nieodwracalne.
Pytanie 94. Jakie są konsekwencje rezygnacji z polisy na życie i dożycie przed terminem jej zakończenia ?
Jeżeli zrezygnujesz z polisy na życie i dożycie przed terminem jej zakończenia Towarzystwo wypłaci Ci tylko część wpłaconych składek. Kwota ta określana jest mianem wartości wykupu.
Dzieje się tak ponieważ w polisach ochronno – oszczędnościowych, koszty ponoszone przez Ubezpieczyciela nie rozkładają się równomiernie w każdym roku trwania ubezpieczenia.Najwyższe koszty ponoszone są w początkowym okresie ubezpieczenia. Zaliczają się do nich koszty: indywidualnej oceny ryzyka, badań medycznych, wynagrodzenia agenta, wystawienia polisy oraz koszty włączenia umowy do portfela ubezpieczeń i portfela ryzyk cedowanych reasekuratorom.W efekcie Ubezpieczyciel odnotowuje ujemny przepływ środków w początkowym okresie trwania polisy, co skłania go do ustalania niskich wartości wykupu w pierwszych latach ubezpieczenia. Dokładne kwoty wykupu dla poszczególnych lat polisowych podane są w umowie ubezpieczenia.W wielu przypadkach w pierwszych dwóch latach wartość wykupu polisy nie istnieje.
Pytanie 93. Jak działa indeksacja w polisie na życie?
Indeksację stosuje się przy długoterminowych ubezpieczeniach na życie w celu zachowania realnej wartości sumy ubezpieczenia. Polega ona na podwyższeniu składki i sumy ubezpieczenia w każdą rocznicę polisy.Dzięki temu ubezpieczony zachowuje wartość świadczeń, a jego ubezpieczenie z upływem czasu nie traci na wartości.Załóżmy, że 1 stycznia 2020r. wykupiłeś polisę na życie, której suma ubezpieczenia wynosi 300 000 zł.Przy prognozowanej inflacji na poziomie 4,5% na koniec roku realna suma ubezpieczenia zmniejsz się o 13.500 zł i będzie wynosiła 286 500 zł.Większość Towarzystw stosuję tzw. automatyczną indeksację proponując ubezpieczającemu przed kolejną rocznicą polisy nową wysokość składki i sumy ubezpieczenia. Wskaźnik indeksacji może być stały np.2,5% lub odpowiadający wysokości inflacji ogłoszonej przez Główny Urząd Statystyczny. Jeśli w danym roku polisowym nie wyrażasz zgody na indeksację to powinieneś przed rocznicą polisy poinformować o swojej decyzji Ubezpieczyciela.Każde Towarzystwo ubezpieczeń posiada swoje własne warunki indeksacji dlatego przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.
Pytanie 92. Jak leasing wpływa na zdolność kredytową ?
Leasing wpływa na ocenę zdolności kredytowej, ale nie w takim samym stopniu jak kredyt.
W przypadku leasingu operacyjnego przedmiot leasingu pozostaje własnością firmy leasingowej a co za tym idzie nie jest uwidoczniony w bilansie firmy. Raty leasingowe stanowią natomiast koszt obniżający dochód firmy, który jest uwzględniany przy ocenie zdolności kredytowej. Warto też podkreślić, że informacja dotycząca leasingu nie jest umieszczana w bazie Biura Informacji Kredytowej.
Zupełnie inaczej sytuacja wygląda z leasingiem finansowym, którego przedmiot stanowi aktywa przedsiębiorcy. W takim przypadku kosztami uzyskania przychodu są: odsetki od rat leasingu i odpisy amortyzacyjne. Leasing finansowy względem leasingu operacyjnego w mniejszym stopniu wpływa na wysokość uzyskiwanych dochodów dzięki czemu bank będzie bardziej przychylny do udzielenia kredu.
Pytanie 91. Jak działa leasing zwrotny?
Celem leasingu zwrotnego jest poprawie płynności finansowej przedsiębiorstwa i uwolnienie zamrożonych środków finansowych.Transakcja składa się z dwóch etapów: pierwszy polega na odsprzedaży firmie leasingowej środków trwałych np. samochodów, maszyn, nieruchomości, natomiast drugi, na zawarciu z leasingodawcą umowy na zasadach leasingu operacyjnego na odsprzedane środki trwałe. Operacja ta pozwala poprawić płynność finansową przedsiębiorstwa ponieważ firma otrzymuje gotówkę nie tracąc przy tym swojego majątku.
Przedmiot umowy leasingu zwrotnego jest wyceniany według wartości rynkowej. Jeżeli firma posiada np. nieruchomość o wartości księgowej 250 000 zł, która została wyceniona przez licencjonowanego rzeczoznawcę majątkowego na 400 000 zł to umowa leasingu zwrotnego powinna opiewać na taką właśnie kwotę.