365 pytań do doradcy majątkowego

W niektórych ubezpieczeniach na życie możesz na pewien czas zawiesić opłacanie składek. Mimo tego, że nie będziesz opłacać składek, nadal będziesz objęty ochroną ubezpieczeniową. Aby zawieszenie było możliwe, wszystkie należne składki powinny zostać zapłacone.

Przykładowo, dla ubezpieczenia Emerytura bez Obaw oferowanego przez firmę Prudential w razie przejściowych kłopotów finansowych ubezpieczający za zgodą ubezpieczonego może zwiesić opłacanie składek na okres od 3 do 12 miesięcy.Zawieszenie opłacania składki możliwe jest najwcześniej po 3 latach od zawarcia umowy pod warunkiem, że wartość wykupu polisy będzie nie mniejsza niż wysokość bieżącej składki rocznej.Kolejne zawieszenie opłacania składek może nastąpić nie wcześniej niż po upływie 5 lat, licząc od końca poprzedniego okresu zawieszenia.W okresie zawieszenia zmianie ulega gwarantowana suma z tytułu dożycia a  należne w tym czasie składki z tytułu umów dodatkowych zmniejszają wartość środków przypisanych do umowy ubezpieczenia.

Decydując się na zawarcie ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowego zwróć uwagę na to, czy  warunki umowy uwzględniają możliwość obniżenia składki ubezpieczeniowej.Jeśli stracisz pracę lub Twoje dochody się  obniżą to będziesz mógł dopasować wysokość składki do  aktualnej sytuacji finansowej.Szczegółowe zasady obniżenia składki ubezpieczeniowej określają ogólne warunki ubezpieczenia.Zazwyczaj jest to możliwe po pierwszym, drugim lub trzecim roku trwania umowy.

Poniżej kilka przykładów:

Ubezpieczenie Emerytura bez Obaw firmy  Prudential.

W 2 roku trwania umowy gwarantowaną sumę ubezpieczenie można obniżyć o 25%, w 3 i 4 roku o 50%,w następnym latach z zachowaniem limitu składki minimalnej, która na dzień 05.07.2020r. wynosi 165 zł miesięcznie.

Ubezpieczenie Duo-Benefit  STUnŻ Ergo Hestia S.A.

Po trzech latach trwania umowy składka ubezpieczeniowa może zostać obniżona maksymalnie o 50%, ale do kwoty nie niższej niż minimalna składka obowiązująca w dniu zawarcia umowy, która na dzień 05.07.2020r. wynosi 150 zł

Program Kapitana Przyszłość Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie Aegon S.A.

Składkę można obniżyć maksymalnie o 50% od 5 rocznicy polisy ale nie później niż przed 20 rocznicą.

Jeśli posiadasz ubezpieczenie ochronno – oszczędnościowe i z jakiś powodów nie możesz opłacać składek, ale nie chcesz też całkowicie rezygnować z umowy, to możesz przekształcić swoja polisę  w ubezpieczenie bezskładowe.

W takiej sytuacji wartość polisy traktowana jest jako jednorazowa składka ubezpieczeniowa na podstawie, której Towarzystwo wyliczy nową zredukowaną sumę ubezpieczenia. Po przekształceniu polisy w bezskładkową wszystkie umowy dodatkowe wygasają, natomiast umowa główna trwa nadal bez konieczności  dalszego opłacania składek. Minimalna wartość w wykupu oraz czas po, którym możliwe jest przekształcenie polisy w umowę bezskładkową określają ogólne warunki ubezpieczenia.W ubezpieczeniu ,,Emerytura bez Obaw ” firmy  Prudential przekształcenie polisy w ubezpieczenie  bezskładowe możliwe jest po upływie połowy okresu ubezpieczenia, pod warunkiem, że  minimalna wartość wykupu wynosi 5000 zł. Przekształcenie polisy w wariant bezskładkowy jest nieodwracalne.

Jeżeli zrezygnujesz z polisy na życie i dożycie  przed terminem jej zakończenia Towarzystwo  wypłaci Ci tylko część wpłaconych składek. Kwota ta określana jest mianem wartości wykupu.

Dzieje się tak ponieważ w polisach  ochronno – oszczędnościowych, koszty ponoszone przez Ubezpieczyciela nie rozkładają się równomiernie w każdym roku trwania ubezpieczenia.Najwyższe koszty ponoszone są w początkowym okresie ubezpieczenia. Zaliczają się do nich koszty: indywidualnej oceny ryzyka, badań medycznych, wynagrodzenia agenta, wystawienia polisy oraz koszty włączenia umowy do portfela ubezpieczeń i portfela ryzyk cedowanych reasekuratorom.W efekcie Ubezpieczyciel odnotowuje ujemny przepływ środków w początkowym okresie trwania polisy, co skłania go do ustalania niskich wartości wykupu w pierwszych latach ubezpieczenia. Dokładne kwoty wykupu dla poszczególnych lat polisowych podane są w umowie ubezpieczenia.W wielu przypadkach w pierwszych dwóch latach wartość wykupu polisy nie istnieje.

Indeksację stosuje się przy długoterminowych ubezpieczeniach na życie w celu zachowania realnej wartości sumy ubezpieczenia. Polega ona na podwyższeniu składki i sumy ubezpieczenia w każdą rocznicę polisy.Dzięki temu ubezpieczony zachowuje wartość świadczeń, a jego ubezpieczenie z upływem czasu nie traci na wartości.Załóżmy, że 1 stycznia 2020r. wykupiłeś polisę na życie, której suma ubezpieczenia wynosi 300 000 zł.Przy prognozowanej inflacji na poziomie  4,5% na koniec roku  realna suma  ubezpieczenia  zmniejsz się o 13.500 zł i będzie wynosiła 286 500 zł.Większość Towarzystw stosuję tzw. automatyczną indeksację proponując ubezpieczającemu przed kolejną rocznicą polisy nową wysokość składki i sumy ubezpieczenia. Wskaźnik indeksacji może być stały np.2,5% lub odpowiadający wysokości  inflacji ogłoszonej przez Główny Urząd Statystyczny. Jeśli w danym roku polisowym nie wyrażasz  zgody na  indeksację to powinieneś  przed rocznicą polisy poinformować o swojej decyzji  Ubezpieczyciela.Każde Towarzystwo ubezpieczeń posiada swoje własne warunki indeksacji dlatego przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Zatonięcie Titanica 14 kwietnia 1912 r.  spowodowało śmierć ponad 1500 osób. Statek należał do angielskiego armatora – linii White Star Line,  więc większość pasażerów posiadała  polisy  na życie największego angielskiego Ubezpieczyciela, firmy Prudential Assurance. Listę 324 ubezpieczonych pasażerów ustalono bardzo szybko, na  podstawie depeszy nadanej z pokładu Carpatii, przez ocalałego z Titanica operatora radia Harolda Bride’a .W przeciągu trzech tygodni firma wypłaciła  292 rodzinom ofiar ogromną jak na owe czasy kwotę 12 834 funtów. Pozostałe odszkodowania  zostały wypłacone do końcem czerwca 1912r. W tych trudnych chwilach szybka wypłata roszczeń dla wdów i sierot miała ogromne znaczenie i jest  dobitnym przykładem stawiania klienta w centrum  wszystkiego co robi firma.