Category: Inwestowanie i oszczędzanie

Podczas rozmów dotyczących finansów osobistych zwróciłem uwagę na fakt, że ludzie używają zamiennie terminów: oszczędzanie i inwestowanie.Określenia te, nie są tożsame i warto poznać jakie są pomiędzy nimi różnice.

Oszczędzanie polega na systematycznym odkładaniu pieniędzy w sposób zapewniający zachowanie ich realnej wartości. Jest to możliwe tylko wtedy kiedy wypracowany zysk przewyższa wysokość inflacji. Czy więc odkładanie pieniędzy na rachunku oszczędnościowym czy lokacie bankowej można w dzisiejszych czasach nazwać oszczędzaniem? Zdecydowanie nie, ponieważ realne oprocentowanie lokat bankowych w Polsce wynosi obecnie co najmniej minus 7%. Głównym celem oszczędzania jest zbudowanie tzw. poduszki finansowej, która ma nas zabezpieczyć przed niespodziewanymi wydatkami np. utratą pracy czy drogą naprawą samochodu. Oszczędzać możemy również na inne cele takie jak wakacje, remont mieszkania, zakup samochodu itp.

Celem inwestowania jest natomiast osiągnięcie stopy zwrotu znacznie przekraczającej poziom inflacji. Każde inwestowanie jest związane z ponoszeniem ryzyka. Zasada jest tutaj bardzo prosta, im wyższy potencjalnie zysk możemy osiągnąć tym wyższe ponosimy ryzyko. Najważniejsze w inwestowaniu jest to abyśmy zrozumieli zasady funkcjonowania danego produktu finansowego oraz posiadali wiedzę umożliwiając nam minimalizację ryzyka.Do inwestowania powinniśmy wykorzystywać nadwyżki finansowe, które jesteśmy w stanie wystawić na ryzyko potencjalnej straty bez uszczerbku dla naszego bezpieczeństwa finansowego.

Jak zdołałeś się zapewne wielokrotnie przekonać, w życiu nic ma nic stałego i pewnego.Nikt z nas nie może przewidzieć swojej przyszłości, nie wiemy też, czy będziemy zdrowi, czy chorzy, ani jak będzie wyglądała nasza sytuacja finansowa w przyszłości. Epidemia koronawirusa, która spowodowała utratę poczucia bezpieczeństwa finansowego wielu ludzi, to zapewne nie ostatnia trudna sytuacja z jaką będziemy musieli się jeszcze zmierzyć.

Zapewnienie bezpieczeństwa finansowego sobie i swojej rodzinnie, to jeden z najważniejszy powodów dla, których warto oszczędzać pieniądze. Dla twojego bezpieczeństwa finansowego nie jest najważniejsze, to ile zarabiasz ale to ile z tego co zarobisz potrafisz zaoszczędzić.
Odpowiedz sobie szczerze na następujące pytanie. Jak długo mógłbyś żyć ze zgromadzonych oszczędności, gdybyś dzisiaj utracił wszystkie źródła dochodów? Miesiąc, kwartał, rok czy może kilka lat?

Możliwość finansowania znaczących wydatków to kolejny powód dla, którego warto oszczędzać pieniądze. Znaczącym wydatkiem może  być np. zakup nieruchomości, czy koszty związane ze studiowaniem dziecka poza miejscem zamieszkania. Budowa domu przy rosnących cenach działek i materiałów budowlanych to dzisiaj wydatek sięgający kwoty 1 000 000 zł. Nawet jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, to musisz dysponować  wkładem własnym w kwocie 20% wartości inwestycji (200 000 zł).Opłaty związane z kosztami studiowania w innym mieście kształtują sią na poziomie ok. 2000-3000 zł miesięcznie, co stanowi w okresie 5 lat wydatek na poziomie 120-150 tys.zł.

Więcej czasu dla siebie i rodziny – poprzez systematyczne oszczędzanie a następnie inwestowanie zgromadzonych oszczędności możesz zbudować spory kapitał, który w przyszłości będzie stanowił pasywne źródło dochodów. Nie będziesz już musiał wykonywać pracy, której nie lubisz a zgromadzone oszczędności pozwolą Ci na realizację pasji i poświęcenie wolnego czasu rodzinie i przyjaciołom.

Według raportu przygotowanego przez Credit Suisse Research Institute wynika, że w Polsce mamy obecnie 116 tysięcy osób z majątkiem przekraczającym milion dolarów. Za 5 lat liczba ta podskoczy o 74 procent i będzie to jeden z największych wzrostów na świecie. Zapewne znajdą się w tym gronie ludzie, którzy otrzymają spadek lub wygrają na loterii. Niestety część z nich nie będzie mentalnie przygotowana na tak dużą sumę pieniędzy i jak pokazują statystyki szybko stracą swoje bogactwo a część z nich popadanie w długi.

Powodów dla, których nie ma więcej ludzi bogatych jest zapewne wiele. Dzisiaj chciałbym się z Wami podzielić swoimi przemyśleniami na ten temat i skupić na 3 moim zdaniem najważniejszych przyczynach.

1.Ludzie, którzy nie posiadają pieniędzy mają negatywne przekonania na temat bogactwa i dobrobytu.

A Ty co myślisz na temat pieniędzy. Czy zgadzasz się ze stwierdzeniami typu: pierwszy milion trzeba ukraść, pieniądze szczęścia nie dają, bogactwo można zdobyć tylko kosztem innych.Czy raczej bliższe będą Ci stwierdzenia typu: pieniądze sprawiają, że ludzie są szczęśliwsi, pieniądze mogą służyć czynieniu dobra, pieniądze są wspaniałe. Zastanów się w jakim stopniu Twoja dzisiejsza sytuacja jest odzwierciedleniem tych przekonań.

2.Ludzie, którzy nie posiadają pieniędzy nie mają celu w życiu.

Bogaci stawiają sobie ambitne ale realistyczne cele.Badania neuropsychologów potwierdzają, że gdy stawiamy sobie cele , zachowujemy się tak jakby były one częścią nas. Mózg nie potrafi do końca rozróżnić tego co mamy w tej chwili od tego co chcemy mieć i wierzy, że pożądany efekt jest częścią nas samych. Aby zaktywizować obszary mózgu , które są za to odpowiedzialne, należy swój cel wizualizować.

3.Ludzie nie mają pieniędzy ponieważ nie oszczędzają.

Podczas rozmów z klientami często słyszę stwierdzenia typu,, jak będę więcej zarabiał to zacznę oszczędzać ”. Prawda jest niestety taka, że kiedy zarabiają więcej to ich wydatki rosną do poziomu zarobków i nadal nic nie oszczędzają. Analizując zachowania ludzi bogatych zauważyłem, iż są oni świadomi tego, że wysokie dochody wcale nie oznaczają zamożności i że bogactwo buduje się poprzez oszczędzanie, inwestowanie oraz świadome obniżanie kosztów życia.

Tokenizacja polega na przekształcaniu określonych wartości w zasoby cyfrowe opierając się o technologię blockchain.W zależności od przeznaczenia wyróżniamy: tokeny kapitałowe (security), które stanowią cyfrową formę papierów wartościowych takich jak akcje czy obligacje oraz tokeny użytkowe (utility) umożliwiające płatność za dostęp do okręślonych zasobów informatycznych czy usług.
Oprócz instrumentów finansowych stokenizować można: inwestycje deweloperskie, dzieła sztuki, jednostki energii, dobra luksusowe oraz różnego rodzaju produkty i projekty. Rośnie też popularność tzw. tokenów personalnych, które reprezentują daną osobę.Wydawca własnego tokena może w ten sposób przyjmować zapłatę za swoje produkty czy usługi.

Według danych Głównego Urzędu Statystycznego inflacja w październiku 2021 roku wyniosła 6,8% i była najwyższa od 20 lat. Największym motorem inflacyjnym są ceny paliwa, które w porównaniu do października 2020 roku wzrosły o 31%.  Konsumenci mogą postrzegać inflację zupełnie inaczej niż podaje GUS, ponieważ każde gospodarstwo domowe ma swoja własną inflację wynikającą z indywidualnej struktury wydatków.

Wysoka inflacja to spory problem dla osób szukających bezpiecznego miejsca dla swoich oszczędności. Trzymanie środków na lokacie bankowej oprocentowanej  0,5 % w skali roku, przy obecnym poziomie inflacji oznacza  realną stratę po zapłaceniu podatku od zysków kapitałowych w wysokości 6,4%. Ktoś, kto rok temu wpłacił na lokatę bankową 100 000 zł stracił w tym okresie  6400 zł.

Jak wobec tego chronić swoje oszczędności przed negatywnymi skutkami wysokiej inflacji?

Na polskim rynku dostępnych jest wiele produktów finansowych umożliwiający ochronę kapitału przed inflacją. Możemy inwestować w akcje, fundusze inwestycyjne, kryptowaluty, obligacje, złoto, nieruchomości.

Przed podjęciem decyzji inwestycyjnych zawsze należy pamiętać aby ocenić poziom ryzyka danej inwestycji. Na tle inwestycji w lokaty, obligacje czy mieszkania na wynajem szczególnie atrakcyjnie wypada zakup udziałów w projektach deweloperskich. Dotyczy to zarówno zyskowności jak i horyzontu inwestycji, który wynosi zazwyczaj 1,5-2 lata. Potencjalna stopa zwrotu takich projektów jest wielokrotnie wyższa niż to, co banki oferują na statystycznej lokacie. Na temat inwestycji w projekty deweloperskie pisałem >> tutaj i >> tutaj

Poniżej porównanie inwestycji: lokata bankowa, mieszkanie na wynajem, projekty deweloperskie.

    Źródło: Tabela przygotowana w oparciu o materiały HRE Investments.

Badania przeprowadzone wśród osób osiągających największe sukcesy sportowe pokazują, że trening mentalny oparty między innymi na technikach wizualizacyjnych i pozytywnym myśleniu ma decydujący wpływ na wyniki zawodników.Nie sposób się nie zgodzić z wypowiedzią światowej klasy tenisisty Borisa Beckera, który w jednym z wywiadów powiedział ,, Mecz wygrywa się głowie” i to jest prawda, sportowcy grają ciałem, ale wygrywają głową.
To samo dotyczy się sfery biznesowej. Aby odnosić sukcesy finansowe, trzeba być do tego mentalnie przygotowanym, cechować się pewnością siebie i wiarą w sukces. Uważam, że wiedza i umiejętności stanowią ważny element sukcesu, ale kluczowym czynnikiem jest pozytywne nastawienie. Co z tego, że posiadasz wiedzę i wykształcenie, jeśli przy każdej próbie podejmowania decyzji finansowych Twój umysł mówi Ci ,, nic z tego nie wyjdzie” , ,, to jest zbyt ryzykowne” , ,, nie dasz rady ”itp. Optymizm i pozytywne nastawienie pozwolą Ci koncentrować się zarówno na plusach jak i minusach danego przedsięwzięcia. Pesymiści w każdym projekcie widzą tylko negatywne strony, co nie pozwala im na rozwój i osiąganie sukcesów finansowych. Dzięki pozytywnemu nastawieniu szybciej podniesiesz się po ewentualnych niepowodzeniach, której są nieodłącznym elementem sukcesu. Otwarty umysł i pozytywne nastawienia pomogą Ci również w osiągnięciu wyznaczonych celów oraz realizacji marzeń, dzięki czemu staniesz się człowiekiem szczęśliwszym.

Jak podaje HRE Think Tank w swoim raporcie pt.,Indeks koniunktury na rynku nieruchomości w drugim kwartale 2021r.”- ,, Spodziewany spadek inflacji wraz z prognozowanymi podwyżkami stóp procentowych mają szanse ograniczyć realnie ujemne oprocentowanie bezpiecznych depozytów.

Najczęstszą przyczyną powstawania problemów finansowych jest niski poziom samoświadomości finansowej. Nieumiejętna kontrola wydatków lub jej całkowity brak może spowodować, że wydajemy więcej niż zarabiamy i z tego powodu wpadamy w spirale nadmiernego zadłużenia.

Rozpoczęcie systematycznego oszczędzania odpowiednio wcześnie znacznie ułatwia zgromadzenie środków na przyszłość dziecka. Gdybyś od dnia narodzin swojego dziecka systematycznie odkładał kwotę 500 zł miesięcznie, którą otrzymujesz w ramach programu „500+”, to w wieku 18 lat Twoje dziecko dysponowałoby kapitałem w wysokości 108 000 zł.

Według raportu „Global wealth report 2019″przygotowanego przez Credit Suisse Research Institute wynika,że w Polsce mamy  obecnie  116 tysięcy osób z majątkiem przekraczającym milion dolarów. Za 5 lat liczba ta podskoczy  o 74 procent i będzie to jeden z największych wzrostów na świecie. Zapewne znajdą się w tym gronie ludzie, którzy otrzymają spadek  lub wygrają na loterii. Niestety część z  nich nie będzie  mentalnie przygotowana na tak dużą sumę pieniędzy i jak pokazują statystyki szybko stracą swoje bogactwo a część z nich popadanie w długi.

Powodów dla, których  nie ma więcej ludzi bogatych jest zapewne wiele. Dzisiaj chciałbym się z Wami podzielić swoimi  przemyśleniami na  ten temat i skupić na pięciu moim zdaniem najważniejszych przyczynach.

1.Ludzie, którzy nie posiadają pieniędzy mają negatywne przekonania na temat bogactwa i dobrobytu.    
A Ty co myślisz na temat pieniędzy. Czy zgadzasz się ze stwierdzeniami typu: pierwszy milion trzeba ukraść, pieniądze szczęścia nie dają, bogactwo można zdobyć tylko kosztem innych. Czy raczej bliższe będą  Ci stwierdzenia: pieniądze sprawiają, że ludzie są szczęśliwsi, pieniądze mogą służyć czynieniu dobra, pieniądze są wspaniałe. Zastanów się w jakim stopniu Twoja dzisiejsza sytuacja jest odzwierciedleniem tych przekonań.

2.Ludzie, którzy nie posiadają pieniędzy nie mają celu w życiu.     
Bogaci stawiają sobie ambitne ale realistyczne cele.Badania neuropsychologów potwierdzają , że gdy stawiamy sobie cele, zachowujemy się tak jakby były one  częścią nas. Mózg nie potrafi do końca rozróżnić tego co mamy w tej chwili od tego co chcemy mieć i wierzy, że pożądany efekt jest  częścią nas samych. Aby zaktywizować  obszary mózgu, które są za to odpowiedzialne, należy swój cel wizualizować. Możesz np. na kartce opisać jak będzie wyglądał Twój dzień, kiedy osiągniesz swój cel. Gdybym zadał Ci jeszcze jedno pytanie. Co jest ważniejsze miłość czy pieniądze ? – to co byś odpowiedział. Ludzie, którzy nie posiadają pieniędzy myślą zazwyczaj kategoriami: ,,albo to, albo to” natomiast ludzie bogaci “I to i to”. Co cię powstrzymuje przed tym, aby mieć pieniądze i żyć w szczęśliwym związku ?

3. Ludzie nie mają pieniędzy ponieważ nie oszczędzają.
Podczas rozmów z klientami często słyszę stwierdzenia typu,, jak będę więcej zarabiał to zacznę oszczędzać ”. Prawda jest niestety taka, że kiedy zarabiają  więcej to ich wydatki rosną do poziomu zarobków i nadal nic nie oszczędzają. Analizując zachowania ludzi bogatych zauważyłem ,iż są oni świadomi tego, że wysokie dochody  wcale nie oznaczają zamożności i że bogactwo buduje się poprzez  oszczędzanie,  inwestowanie oraz  świadome obniżanie kosztów życia.

4.Ludzie , którzy nie mają pieniędzy nie uczą się i nie rozwijają
Jeżeli nie zarabiasz dzisiaj tyle ile byś chciał zarabiać to najprawdopodobniej dlatego, że jest jeszcze coś   czego nie wiesz i nie stosujesz w swoim życiu. Zapytaj więc sam siebie co mogę robić  inaczej aby moja sytuacja się zmieniła oraz  kto może mi pomóc w dokonaniu tej zmiany?  Wiedza sama w sobie nie jest potęgą , stanie się nią  dopiero wtedy kiedy zostanie zastosowana w praktyce.

5.Ludzie nie mają pieniędzy ponieważ nie są wytrwali.
Ile razy powtarzałeś sobie, że w masz już dość swojej pracy, że chciałbyś wdrożyć  swoje pomysły w życie, że w końcu zaczniesz oszczędzać na emeryturę.Ile razy rozpocząłeś jakiś projekt i przy pierwszej porażce zrezygnowałeś z dalszego działania.Ile razy też szukałeś wymówek usprawiedliwiających Cię przed brakiem  działania?Kiedy mówię o wytrwałość i konsekwencji w działaniu  zawsze przychodzą mi ma myśl słynne słowa  Winston Churchilla, które wygłosił dla studentów swojej byłej szkoły.
,, Młodzi panowie nigdy się nie poddawajcie,
nigdy się nie poddawajcie,
nigdy się nie poddawajcie,
nigdy, nigdy, nigdy”