Kategoria: Ubezpieczenia na życie i zdrowie

Zakres standardowego ubezpieczenia przejęcia opłacania składek na wypadek niezdolności do pracy obejmuje wyłącznie niezdolność do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej
mającej trwały i nieodwracalny charakter.Natomiast ubezpieczenie przejęcia opłacania składki ubezpieczeniowej na wypadek poważnego zachorowania pozwoli Ci zabezpieczyć realizację celu inwestycyjnego w przypadku czasowej niezdolności do pracy spowodowanej poważną chorobą.
Katalog chorób w przypadku, których ubezpieczyciel przejmie obowiązek opłacania składek określają ogólne warunki ubezpieczenia. Dla przykładu w polisach firmy Prudential zakres ubezpieczenia obejmuje 41 poważnych zachorowań (m.in. nowotwory złośliwe, choroby serca, przeszczep narządów, choroba Alzheimera, choroba Parkinsona).

Jak to działa w praktyce ?
Adam zawarł umowę oszczędnościową z dodatkowym ubezpieczeniem przejęcia opłacania składek na wypadek poważnego zachorowania, której celem było gromadzenie kapitału na emeryturę.W wieku 40 lat zachorował na chorobę nowotworową co spowodowało, że przez okres 3 lat nie mógł wykonywać pracy zawodowej. Dochód Adama spadł do takiego poziomu,że musiał on ograniczyć wszystkie wydatki, w tym comiesięczne wpłaty na polisę emerytalną.Ubezpieczyciel po zdiagnozowaniu u Adama nowotworu złośliwego przejął na siebie obowiązek opłacania składek a po osiągnięciu 60 roku życia wypłacił określoną w umowie sumę w takiej samej wysokości, jakby Adam opłacał tę umowę do końca samodzielnie.

Ubezpieczenie przejęcia opłacania składek na wypadek niezdolności do pracy to umowa dodatkowa mająca zastosowanie przy ubezpieczeniu na życie i dożycie.
Może zostać zawarta razem z umową główną lub dokupiona do niej w trakcie jej trwania.
Celem tej umowy jest przejęcie przez ubezpieczyciela opłacania składek, co ma zapewnić kontynuowanie umowy do końca okresu, na który została zawarta w sytuacji, gdy ubezpieczony będzie niezdolny do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej. Zawierając umowę dodatkową przejęcia opłacania składek należy dokładnie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia ponieważ każdy ubezpieczyciel może inaczej definiować zakres tej umowy. W przypadku polis oferowanych przez Prudential,, Zakres Umowy dodatkowej obejmuje niezdolność ubezpieczonego do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej wskutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku, która to niezdolność ma nieodwracalny oraz trwały charakter i wystąpiła w czasie udzielanej ochrony ubezpieczeniowej. Przez niezdolność do pracy rozumie się całkowitą niezdolność ubezpieczonego do wykonywania jakiejkolwiek działalności zarobkowej, w tym na podstawie umowy o pracę, umowy cywilnoprawnej, a także w ramach wolnego zawodu, działalności gospodarczej lub pracy w gospodarstwie rolnym, mającą nieodwracalny oraz trwały charakter, przez co rozumie się, że musi ona trwać przez okres co najmniej 180 dni od chwili zdiagnozowania choroby lub zajścia nieszczęśliwego wypadku, a po zakończeniu tego okresu również będzie miała nieodwracalny oraz trwały charakter. Za dzień wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego uważa się 181. dzień nieprzerwanego trwania niezdolności do pracy”
Umowa dodatkowa może zostać zawarta w jednym z dwóch wariantów:
• z opcją indeksacji – w momencie gdy ubezpieczyciel przejmie obowiązek opłacania składek, będą wzrastały gwarantowane sumy ubezpieczenia.
• bez indeksacji składek i wzrostu sumy ubezpieczenia.

W tradycyjnych ubezpieczeniach na życie i dożycie wartość wykupu ustalana jest indywidulanie dla każdego ubezpieczonego.Oznacza to,że kwoty wartości wykupu uzależnione są od okresu ubezpieczenia, wysokości składki, wieku oraz innych czynników mających wpływ na ryzyko ubezpieczeniowe.W początkowym okresie ubezpieczenia wartość wykupu jest bardzo niska a w pierwszych dwóch latach w większości polis nie istnieje.Jest to związane z tym,że nie został jeszcze zbudowany kapitał na świadczenie związanie z dożyciem końca okresu ubezpieczenia.W kolejnych latach trwania umowy, wraz ze stopniowym gromadzeniem kapitału gwarantowana wartość wykupu stopniowo rośnie.W przypadku rezygnacji z polisy w trakcje trwania umowy wartość wykupu może zostać powiększona o należny udział w zysku jeśli tak przewidują ogólne warunki ubezpieczenia.Ponieważ ubezpieczenie na życie i dożycie ma charakter długoterminowy a jego celem oprócz zabezpieczenia rodziny jest również budowa kapitału, rezygnacja z umowy przed upływem wskazanego w polisie terminu prawdopodobnie spowoduje,że otrzymasz mniej pieniędzy, niż otrzymałbyś w przypadku kontynuowania umowy do końca ustalonego okresu.

 

Termin wypłaty odszkodowania w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych a do takich należy zaliczyć ubezpieczenia na życie regulują przepisy kodeksu cywilnego i wynosi on 30 dni.

Wprowadzenie rozdzielności majątkowej tzw. intercyzy jest coraz częściej spotykanym rozwiązaniem wśród małżonków. W takim przypadku ślub nie powoduje żadnych skutków w sprawach majątkowych małżonków.Najczęściej decydują się na nią osoby prowadzące działalność gospodarczą ponieważ w przypadku długów lub bankructwa firmy zabezpieczona zostaje część majątku rodziny nie należąca do przedsiębiorcy.Zawarcie intercyzy nie wpływa w żaden sposób na dziedziczenie po zmarłym małżonku. Zarówno współmałżonek jak i dzieci dziedziczą majątek w równych częściach z tym,że część przypadająca małżonkowi nie może być niższa, niż 1/4 spadku.

Niniejszy wpis nie jest poradą prawną tylko informacją wynikającą z przepisów prawa.

 

 

Zasadą w spółkach cywilnych jest to, że w przypadku śmierci jednego ze wspólników spadkobiercy nie wchodzą do spółki, tak jak to ma miejsce w przypadku spółek kapitałowych. Jeżeli mamy do czynienia ze spółką dwuosobową, to w przypadku śmierci jednego ze wspólników spółka ulega rozwiązaniu.
W innym przypadku, kiedy pozostało co najmniej dwóch wspólników są oni zobowiązania do spłaty spadkobierców. Zwrotowi w naturze podlegają rzeczy, które zostały wniesione do spółki oraz w gotówce wartość  wkładu oznaczonego w umowie spółki, a w przypadku braku takiego oznaczenia – wartość, którą wkład ten miał w chwili wniesienia. Nie ulega zwrotowi wartość wkładu polegającego na świadczeniu usług albo na używaniu przez spółkę rzeczy należących do wspólnika. Ponadto wypłaca się w gotówce taką część wartości wspólnego majątku pozostałego po odliczeniu wartości wkładów wszystkich wspólników, jaka odpowiada stosunkowi, w którym występujący wspólnik uczestniczył w zyskach spółki.

Może się więc okazać, że zobowiązanie to przewyższy możliwości finansowe wspólników i spowoduje utratę płynności finansowej firmy. Rozwiązaniem jest wzajemne ubezpieczenie wspólników, które stanowi skuteczne zabezpieczenie przed brakiem pieniędzy na spłatę spadkobierców.

Zgonie z art. 872 kodeksu cywilnego w umowie spółki można zastrzec, że spadkobiercy wspólnika wchodzą do spółki na jego miejsce. W takim przypadku powinni oni wskazać spółce jedną osobę, która będzie wykonywała ich prawa  do momentu działu spadku.
Możliwość dziedziczenia praw wspólnika spółki cywilnej może się również odbywać poprzez instytucję zarządu sukcesyjnego pod warunkiem, że w umowie spółki zawarto postanowienia dopuszczające wstąpienie spadkobierców w miejsce zmarłego wspólnika. Na temat zarządcy sukcesyjnego pisałem tutaj >>

Powyższy wpis nie jest poradą prawną tylko informacją wynikającą z przepisów prawa.

Jeśli nie został sporządzony testament, a spadkobiercami stają się niepełnoletnie dzieci  wówczas dysponowanie jakimikolwiek składnikami spadku, wymaga zgody sądu rodzinnego.

Notarialny Rejestr Testamentów działa od 2011 roku i pozwala potwierdzić istnienie poszukiwanego testamentu.Celem rejestru jest zmniejszenie ryzyka, że testament pozostanie nieznany lub będzie ujawniony z opóźnieniem jak również ułatwienie ujawnienia testamentu po śmierci testatora.

Notarialny akt poświadczenia dziedziczenia wywołuje takie same skutki jak prawomocne postanowienie sądu o stwierdzeniu nabycia spadku.Przy czym akt poświadczenia dziedziczenia u notariusza możemy uzyskać dużo szybciej niż orzeczenie sądowe.