Kategoria: Kredyty

Od kilku lat zarabiam całkiem dobrze, a jednak bank odmówił mi udzielenia kredytu. Jaka może być tego przyczyna? Wielu kredytobiorcom wydaje się, że same wysokie dochody wystarczą, aby otrzymać kredyt na wymarzony dom czy mieszanie. Jednak  rzeczywistość może być  zupełnie inna.

Bank przed udzieleniem klientowi kredytu przeprowadza analizę zdolności kredytowej mającej na celu oszacowanie maksymalnej kwoty jaką kredytobiorca jest w stanie przeznaczyć na spłatę zobowiązania. Do wyliczenia zdolności kredytowej, każdy bank stosuje własne, objęte tajemnicą bankową algorytmy. Zdolność kredytowa może więc różnie prezentować się z perspektywy różnych instytucji. Ubiegając się o kredyt, należy mieć świadomość, że przy dochodach np. 7000 zł w jednym banku możemy otrzymać kredyt w wysokości  450 000 zł, a w innym  aż  800 000 zł. Analiza zdolności kredytowej obejmuje ocenę sytuacji finansowej klienta, jego dochodów, kosztów utrzymania, wysokości aktualnego zadłużenia. Sprawdzane są  również informacje mające istotny wpływ  na skłonność przyszłego kredytobiorcy do wywiązania się z zaciągniętego zobowiązania. Badając wiarygodność kredytową obok analizy historii kredytowej bank bierze pod uwagę wiek, staż pracy, wykształcenie, wykonywany zawód, stan cywilny i wiele innych istotnych czynników. Zgodnie z rekomendacją T wysokość raty kredytowej nie może być wyższa niż 50% dochodów netto, a w przypadku zarobków przewyższających średnią krajowa rata nie może przekroczyć 65% miesięcznego dochodu netto.

Jeśli jesteś zainteresowany zbadaniem swojej zdolności kredytowej zapraszam do kontaktu.

Piotr Siejka

tel. 509 024 309

mail. kontakt@pdm.com.pl

Przez problemy gospodarcze wywołane wprowadzeniem ograniczeń spowodowanych koronawirusem banki  w 2020 r. zaostrzyły politykę kredytową. Przy zakupie nieruchomości na kredyt  klienci musieli wykazać się wyższym niż wcześniej wkładem własnym

Odfrankowienie kredytów to potoczna nazwa dotycząca spraw, w których sąd uznaje zawarte w umowie postanowienia za niedozwolone.Dotyczy to tzw. klauzul indeksacyjnych zawartych w umowach kredytowych indeksowanych do franka szwajcarskiego. Kredyty takie były wypłacane w złotówkach, ale kwota zobowiązania została przeliczna przez bank po kursie kupna franka zgodnie z tabelą kursów stosowaną przez dany bank.

Zastosowanie takiego mechanizmu indeksacji spowodowało przerzucenie przez bank odpowiedzialności za wzrostu kosztów kredytu spowodowanego wahaniami kursu walut wyłącznie na kredytobiorcę. Jednostronne uprawnienie banku do ustalania kursu waluty spowodowało również, że kredytobiorca nie może samodzielnie określić wysokości rat kredytu co jest niezgodne z przepisami prawa.

W wyniku działań Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej – TSUE, frankowicze mają dzisiaj wiele możliwości dochodzenia swoich praw na drodze postępowania sądowego.Mogą żądać od banku zwrotu nadpłaty od każdej raty kredytu lub przekształcenia kredytu w kredyt złotówkowy.

W poniższym linku znajdziesz  zbiór klauzul niedozwolonych przeanalizowanych przez Rzecznika Finansowego. Przy każdej z klauzuli znajduje się informacja czy jej zastosowanie w umowie , może skutkować nieważnością całej umowy czy też możliwością zwrotu nadpłaconych kwoty. mapa klauzul niedozwolonych

Kto może otrzymać pożyczkę?

Mikro, Małe i Średnie przedsiębiorstwa prowadzące działalność lub realizujące przedsięwzięcia rozwojowe na terenie woj. śląskiego. W przypadku gdy nie można wyraźnie ustalić, że wydatkowane środki z pożyczki obejmują przedsięwzięcie zlokalizowane w woj. śląskim decyduje siedziba i główne miejsce prowadzenia działalności przedsiębiorstwa.

Jaką kwotę pożyczki można uzyskać?

1. Pożyczka rozwojowa: kwota od 50.000 zł do 1.000.000 zł,
2. Pożyczka obrotowa: kwota od 50.000 do 200.000 zł,
3. Pożyczka inwestycyjno-obrotowa: kwota od 50.000 zł do 1.000.000 zł.

Na co można przeznaczyć pożyczkę?

1. Pożyczka rozwojowa: przeznaczona na finansowanie inwestycji w rzeczowe środki trwałe lub wartości niematerialne i prawne związane z rozszerzeniem działalności gospodarczej przedsiębiorstwa, w tym:
   – na budowę, rozbudowę, remont budynków, lokali lub budowli związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą,
   – zakup maszyn i urządzeń oraz środków transportu (z wyłączeniem środków transportu do przewozu towarów),
   – zakup oprogramowania informatycznego, licencji i innych praw związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą,
   – inne przedsięwzięcia o charakterze inwestycyjnym.
2. Pożyczka obrotowa: przeznaczona na finansowanie zapotrzebowanie na kapitał obrotowy, w tym:
   wydatki obejmujące zakup surowców, materiałów lub towarów związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą, a wynikające z rozszerzenia oferty przedsiębiorstwa (np. nowe produkty czy usługi) lub z realizacji nowych inwestycji (np. zwiększenie mocy produkcyjnych, uruchomienie nowych punktów/kanałów sprzedaży) lub z potrzeby wzmocnienia podstawowej działalności przedsiębiorstwa.
3. Pożyczka inwestycyjno-obrotowa: przeznaczona na finansowanie inwestycji w rzeczowe środki trwałe oraz do 20% kwoty pożyczki na finansowanie zapotrzebowanie na kapitał obrotowy obejmujące zakup surowców, materiałów lub towarów, powiązany z działalności inwestycyjną i dalszą ekspansją przedsiębiorstwa.

Na jaki okres przyznawana jest pożyczka?

1. Pożyczka rozwojowa: do 7 lat, w tym możliwość udzielania karencji na spłatę kapitału do 6 miesięcy.
2. Pożyczka obrotowa: do 3 lat w tym możliwość udzielania karencji na spłatę kapitału do 3 miesięcy.
3. Pożyczka inwestycyjno-obrotowa: od 12 do 84 miesięcy, w tym możliwość udzielania karencji na spłatę kapitału do 6 miesięcy.

Jakie są koszty pożyczki?

1. oprocentowanie jest stałe w całym okresie finansowania i wynosi: 1,44% w skali roku,
2. prowizja od udzielenia pożyczki w wysokości 0,6% od kwoty udzielonej pożyczki,
3. inne prowizje i opłaty zgodnie z tabelą opłat i prowizji.

Jakie są ograniczenia w finansowaniu?

Finansowanie zakupu nieruchomości (gruntów niezabudowanych i zabudowanych) w ramach finansowanej inwestycji możliwe jest do wysokości 10 % środków pożyczki,

1. środki pożyczki nie mogą nakładać się finansowaniem z innych funduszy, programów, środków i instrumentów Unii Europejskiej,
2. jeżeli z powodu udzielenia pożyczki nastąpiłoby przekroczenie limitu pomocy de minimis dla przedsiębiorcy,
3. finansowanie zakupu samochodów osobowych możliwe jest w kwocie pożyczki do 100.000 zł i powinno być bezpośrednio związane z prowadzoną działalnością przedsiębiorstwa.

Jakie są wykluczenia?

1. refinansowanie nakładów inwestycyjnych poniesionych przed podpisaniem umowy o pożyczkę,
2. finansowanie i refinansowanie pożyczek, kredytów lub rat leasingowych,
3. dokonanie spłaty zobowiązań publiczno – prawnych,
4. finansowanie wydatków niezwiązanych bezpośrednio z celem inwestycji,
5. finansowanie kształcenia, szkolenia, szkolenia zawodowego pracowników,
6. finansowanie inwestycji kapitałowych, udziałów , akcji, papierów wartościowych itp.,
7. finansowanie działalności bieżącej firmy (wynagrodzenia, czynsz, opłaty eksploatacyjne i.in.);
8. finansowanie działalności w zakresie wytwarzania, przetwórstwa lub wprowadzania do obrotu przez producenta lub importera: tytoniu i wyrobów tytoniowych, napojów alkoholowych, treści pornograficznych, w zakresie obrotu materiałami wybuchowymi, bronią i amunicją, w zakresie gier losowych, zakładów wzajemnych, gier na automatach i gier na automatach o niskich wygranych, środków odurzających, substancji psychotropowych lub prekursorów,
9. finansowanie przedsięwzięć wpływających negatywnie na środowisko naturalne,
10. finansowanie działalności deweloperskiej oraz rentierskiej (inwestycje związane z wynajmem, z wyłączeniem usług hotelarskich).

Jakie są najczęściej stosowane formy zabezpieczenia?

Weksel własny in blanco oraz dodatkowo co najmniej jedno z poniższych form zabezpieczenia:

1. poręczenie wekslowe osób fizycznych lub prawnych,
2. przewłaszczenie na zabezpieczenie środków trwałych wraz z cesją praw z polisy ubezpieczeniowej, w szczególności będących przedmiotem inwestycji,
3. hipoteka na nieruchomości wraz z cesją praw z polisy ubezpieczeniowej,

W przypadku pożyczek do 60.000 zł preferowane zabezpieczenie w formie poręczenia dwóch osób fizycznych.

Źródło: TISE

Powyższe warunki dotyczą pożyczki unijnej dla przedsiębiorców z terenu Śląska.Jeśli chcesz poznać warunki udzielenia pożyczki unijnej na terenie innego województwa to napisz do nas na adres –  kontakt@pdm.com.pl

 

 

Zasady spłaty kredytu hipotecznego zarówno w trakcie jak i po rozwodzie małżonków z punktu widzenia banku nie ulegają zmianie. Jeżeli małżonkowie wspólnie zaciągnęli kredyt to powstaje między nimi odpowiedzianość solidarna.Polega to na tym,że dług nie jest dzielony po równo a bank może żądać uregulowania całości zobowiązania zarówno od jednego, jak i drugiego małżonka.

Jednym z rozwiązań jest przepisanie kredytu hipotecznego na jedną osobę, z reguły na tą, która będzie zamieszkiwała kredytowaną  nieruchomość. W takiej  sytuacji bank przeprowadzi  analizę zdolności kredytowej w oparciu o dochody jednego ze współmałżonków i jeśli stwierdzi, że jest ona zdolna do samodzielnej spłaty kredytu zawrze z klientem  aneks  do umowy kredytowej w którym to jeden z małżonków zostanie jedynym kredytobiorcą.

 

Powołując się na stanowisko UKNF z dnia 20 lipca 2020r. w sprawie  interpretacji art. 14 ust. 2 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami należy rozumieć, że bieg terminu 21 dni na przekazanie w konsumentowi decyzji kredytowej przez kredytodawcę rozpoczyna się wraz ze złożeniem kredytodawcy wszystkich dokumentów i informacji niezbędnych do oceny zdolności kredytowej.

Powyższy przepis stanowi implementację przepisów unijnych, których podstawowym celem jest:

• zapewnienie, aby konsumenci wiązali się umową kredytową w sposób świadomy;
• usunięcie z obrotu gospodarczego nieodpowiedzialnego udzielania i zaciągania kredytów; w tym celu
• przekazanie przez kredytodawcę konsumentowi informacji niezbędnej do porównania kredytów – co musi nastąpić niezwłocznie, ale dopiero po przekazaniu przez konsumenta wymaganych informacji o jego sytuacji finansowej.

Źródło: Komisja Nadzoru Finansowego

Hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym, dzięki któremu wierzyciel otrzymuje stosowne zabezpieczenie na nieruchomość z którego może skorzystać, jeśli nie wywiążemy się z naszego zobowiązania i po prostu nie będziemy spłacali zaciągniętego kredytu.Hipotekę stosuje się jako zabezpieczenie wierzytelności przy wszystkich kredytach hipotecznych.
Hipoteka zwykła to hipoteka, która zabezpieczała tylko kapitał w wysokości odpowiadającej kwocie udzielonego kredytu.
W hipotece kaucyjnej określona była kwota, która zabezpieczała kapitał i odsetki od kapitału, czyli
maksymalna kwota wierzytelności, której zaspokojenia mógł żądać bank.Kwota ta stanowiła z reguły 150-170% wartości udzielonego kredytu.
20 lutego 2011 roku terminy hipoteka zwykła i hipoteka kaucyjna zostały zastąpione jednym terminem o nazwie hipoteka umowna.Natomiast w odniesieniu do hipotek powstałych przed tą datą instytucja hipoteki zwykłej jat nadal aktualna.

Po udzieleniu kredytu lub pożyczki instytucje finansowe przekazują do BIK informacje o tym, jak spłacasz swoje zobowiązania. Dane przekazywane są również za każdym razem, gdy składasz wniosek o kredyt lub pożyczkę.

To czy przewalutowanie kredytu będzie w danym przypadku opłacalne, jest sprawą indywidualną każdego kredytobiorcy. Jeśli kredyt zaciągałeś przy niskim kursie walutowym np. w latach 2002-2010, kiedy kurs franka kształtował się na poziomie 2-3 zł, to przewalutowanie kredytu przy słabym złotym będzie oznaczało nieodwracalną stratę. Przewalutowanie nie będzie miało też sensu w sytuacji, gdy do spłaty pozostała niewielka kwota zadłużenia. Jeżeli Twoim priorytetem jest pozbycie się ryzyka kursowego i zapewnienie sobie stabilności finansowej, to w takiej sytuacji warto rozważyć przewalutowanie kredytu. Przeprowadzenie przewalutowania spowoduje, że w pozostałym okresie spłaty kredytu  wysokość oprocentowani będzie uzależniona od zmiennej stawki WIBOR ( stawka aktualna WIBOR 6m wynosi 0,25% ) oraz marży banku.
Za przewalutowanie kredytu banki pobierają prowizję, która najczęściej dodawana jest do comiesięcznych rat i może wynosić w zależności od banku od 0,5 – 2% aktualnego salda kredytu.