W finansach benchmarkiem określamy punkt odniesienia służący między innymi do oceny wyników zarządzania aktywami funduszu inwestycyjnego. Jeżeli wynik funduszu inwestycyjnego jest wyższy niż benchmark, to znaczy, że jest on dobrze zarządzany. Benchmarkiem może być np. indeks giełdowy w przypadku funduszy akcyjnych czy bon skarbowy w przypadku funduszy inwestujących w papiery dłużne.
Pytanie 203. Jak kupić bony skarbowe?
Bony skarbowe są papierami wartościowymi na okaziciela o wartości nominalnej 10 tys. złotych emitowanymi na okres od 1 do 52 tygodni. W Polsce bony skarbowe emituje Minister Finansów natomiast za organizację emisji oraz dokonywanie rozliczeń odpowiedzialny jest Narodowy Bank Polski, który sprawuje funkcję agenta emisji. Oprocentowanie bonów jest stałe i ma charakter dyskontowy tzn. dochodem jest różnica pomiędzy ceną zakupu, a wartością nominalną bonu. Spłatę bonów skarbowych gwarantuje Skarb Państwa, dlatego są one jedną z najbezpieczniejszych form lokowania pieniędzy.Celem emisji jest finansowanie deficytu budżetowego oraz ujemnego salda handlu zagranicznego.
Oferty na zakup bonów mogą składać wyłącznie banki posiadające status dilera skarbowych papierów wartościowych. Bony skarbowe można również nabyć na rynku wtórnym, a ich oprocentowanie kształtuje się pod wpływem gry rynkowej.
Pytanie 201. Co to jest akredytywa?
Akredytywa jest formą rozliczeń pomiędzy kontrahentami stosowaną jako zabezpieczenie stron umowy. Stosuje się ją najczęściej w rozliczeniach zagranicznych, gdy kontrahenci nie są pewni czy druga strona wywiąże się ze zobowiązań.
Realizacja transakcji polega na zabezpieczeniu przez tzw. bank otwierający na rachunku kupującego kwoty przeznaczonej na realizację kontraktu. Następnie bank pośredniczący sprawdza czy sprzedający zrealizował wszystkie warunki umowy np. czy towar został dostarczony i informuje o tym bank otwierający. Jeśli warunki akredytywy zostały spełnione środki są przekazywane na rachunek banku pośredniczącego, który wypłaca je sprzedającemu. W ten sposób sprzedający ma gwarancję otrzymania zapłaty, a beneficjent otrzymania towaru lub wykonania usługi.
Pytanie 200. Jak radzić sobie z niepowodzeniem?
Jednym z powodów dla, których ludzie nie osiągają sukcesów finansowych i obawiają się podejmować ryzyko jest strach przed niepowodzeniem. Strach ten kreowany jest od najmłodszych lat przez nasz systemem edukacyjny, który zakorzenił w umysłach młodych ludzi lęk przed otrzymaniem negatywnej oceny.
Pytanie 199. W jaki sposób zabezpieczone są środki klientów firm deweloperskich?
Ustawa deweloperska zobowiązuje dewelopera do prowadzenia rachunków powierniczych, na których ewidencjonowane są wpłaty klientów przeznaczone na zakup lokali mieszkalnych. Rachunki prowadzone są odrębnie dla każdego nabywcy, który ma też dostęp do informacji o dokonywanych operacjach.
Banki prowadzą dwa rodzaje rachunków powierniczych:
- rachunek otwarty, z którego wypłata następują zgodnie z harmonogramem przedsięwzięcia deweloperskiego.
- rachunek zamknięty, z którego wypłata następuje jednorazowo, po przeniesieniu na nabywcę prawa własności.
Pytanie 198. Jakimi zasadami kierował się miliarder Steve Jobs?
Steve Jobs dyrektor generalny i współzałożyciel firmy Apple i Pixar był bez wątpienia jednym z największych ludzi sukcesu. Kiedy miał 23 lata jego majątek wart był ponad milion dolarów, gdy miał 24 lata ponad 10 milionów, a w wieku 25 lat było to już ponad 100 milionów dolarów. Ale jak zawsze twierdził, to się dla niego nie liczyło, ponieważ nigdy nie robił tego dla pieniędzy.
Pytanie 197. Jak działa gwarancja bankowa?
Gwarancja bankowa jest rodzajem zabezpieczenia stosowanym w transakcjach pomiędzy firmami. Umowa zawierana jest pomiędzy bankiem a beneficjentem, czyli wierzycielem obawiającym się, że należność nie zostanie spłacona w terminie i będzie on musiał dochodzić swoich spraw na drodze sądowej.
Pytanie 195. Jak jest różnica pomiędzy oszczędzaniem a inwestowaniem?
Podczas rozmów na temat finansów osobistych zwróciłem uwagę na fakt, że moi rozmówcy używają zamiennie terminów oszczędzanie i inwestowanie. Określenia te nie są tożsame i warto poznać jakie są pomiędzy nimi różnice.
Oszczędzanie polega na systematycznym odkładaniu pieniędzy w sposób zapewniający zachowanie ich realnej wartości. Jest to możliwe tylko wtedy kiedy wypracowany zysk przewyższa wysokość inflacji. Czy więc odkładanie pieniędzy na rachunku oszczędnościowym czy lokacie bankowej można w dzisiejszych czasach nazwać oszczędzaniem? Zdecydowanie nie, ponieważ realne oprocentowanie lokat bankowych w Polsce wynosi obecnie minus 2,9% co stawia nas po Węgrzech na przedostatnim miejscu w Europie.Głównym celem oszczędzania jest zbudowanie tzw. poduszki finansowej, która ma nas zabezpieczyć przed niespodziewanymi wydatkami np. utratą pracy czy drogą naprawą samochodu. Oszczędzać możemy również na inne cele takie jak wakacje, remont mieszkania, zakup samochodu itp.
Celem inwestowania jest natomiast osiągnięcie stopy zwrotu znacznie przekraczającej poziom inflacji. Każde inwestowanie jest związane z ponoszeniem ryzyka. Zasada jest tutaj bardzo prosta, im wyższy potencjalnie zysk możemy osiągnąć tym wyższe ponosimy ryzyko. Najważniejsze w inwestowaniu jest to abyśmy zrozumieli zasady funkcjonowania danego produktu finansowego oraz posiadali narzędzia umożliwiając nam minimalizację ryzyka Do inwestowania powinniśmy wykorzystywać nadwyżki finansowe, które jesteśmy w stanie wystawić na ryzyko potencjalnej straty bez uszczerbku dla naszego bezpieczeństwa finansowego.
Pytanie 194. Gdzie mogą ubezpieczyć się na życie osoby po 65 roku życie bez konieczności wypełnienia ankiety medycznej?
Jednym z warunków przystąpienia do indywidualnego ubezpieczenia na życie jest dobry stan zdrowia ubezpieczonego poświadczony w ankiecie medycznej. Z tego też względu osoby starsze nie zawsze mogą przystąpić do ubezpieczenia na życie.
W ostatnim czasie pojawiło się na rynku specjalne ubezpieczenie dla seniorów, które mogą zawrzeć osoby pomiędzy 61 a 80 rokiem życia. Jest to możliwe pod warunkiem przystąpienia do ubezpieczenia małżeństwa lub partnerów życiowych prowadzących wspólne gospodarstwo domowe. W takim przypadku ankietę medyczną wypełnia tylko ubezpieczony, natomiast od osoby współubezpieczonej (małżonka , partnera) nie jest ona wymagana. Współubezpieczonego obejmuje jednak 180 dniowa karencja z tytułu śmierci.
Ubezpieczenie można zawrzeć online w naszym sklepie internetowym znajdującym się pod adresem www.ubezpieczenia.pdm.com.pl
Pytanie 193. Jaką kwotę miesięcznie powinienem oszczędzać na emeryturę?
Wysokość kwoty, którą powinieneś co miesiąc oszczędzać na emeryturę zależy między innymi od:okresu oszczędzania, prognozowanego zysku z inwestycji, aktualnych dochodów oraz wysokości kapitału potrzebnego do uzupełnienia deficytu finansowego, który powstanie po przejściu na emeryturę.
Jeśli do utrzymania obecnego poziomu życia na emeryturę będziesz potrzebował 5000 zł miesięcznie a świadczenie emerytalne z ZUS wyniesie 2000 zł to łatwo policzyć, że co miesiąc będzie brakowało Ci 3000 zł. Biorąc pod uwagę średnią długość życia na emeryturze, która dla 60 letniej Polki wynosi dzisiaj 261 miesięcy, natomiast dla 65 latka 217 miesięcy musiałbyś zgromadzić odpowiedni 783 000 zł ( 3000 zł x 261) i 651 000 zł ( 3000 zł x 217).
Z publikowanych przez GUS danych wynika, że długość życia się wydłuża i jeśli będziesz żył dłużej niż statystyczny Polak, to obliczony w ten sposób kapitał emerytalny nie wystarczy do zapewnienia odpowiedniego poziomu życia na emeryturze.
Jeśli po przejściu na emeryturę chciałbyś otrzymywać 3000 zł miesięcznych odsetek od swojego kapitału to przy 8% stopie zwrotu musiałbyś zgromadzić 450 000 zł kapitału
Wysokość potrzebnego kapitału możesz wyliczyć posługując się poniższym wzorem:
Potrzebna dodatkowa miesięczna kwota na emeryturze x 150.
Sprawdźmy czy to się zgadza.
3000 zł x 150 = 450 000 zł
450 000 zł x 8 % = 36 000 zł : 12 miesięcy = 3000 zł
Oszczędzając miesięcznie 998 zł przy rocznej stopie zwrotu w wysokości 3% na zgromadzenie powyższego kapitału będziesz potrzebował 25 lat.
Szczegółowe kalkulacje uwzględniające Twoje potrzeby w zakresie zabezpieczenia emerytalnego możesz uzyskać kontaktując się ze swoim doradcą majątkowym lub pod adresem mail kontakt@pdm.com.pl
Powyższe obliczenia nie uwzględniają utraty siły nabywczej pieniądza wskutek inflacji.